老年人购买保险全攻略

Martin

　　根据国际老龄化社会标准，65岁以上人口占总人口比例的 7%，即为老龄化社会。资料显示，中国在2000年已进入老龄化社会，而上海早在1979年就已进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人占到总人口的20.1%，更为现实的情况是，我们还将面对严峻的独生子女家庭问题，而我国现有的社会养老保障系统几乎无法处理这个问题。

　　为了老有所保，老有所靠，老年保险是个不容忽视的课题。

　　老年保险缺失？

　　家住上海徐汇区的李先生对记者说，如今生活条件好了，想尽尽孝心，给父母买点保险，他们都快60岁了。但他问了一圈，也不知道买什么样的产品合适，有些保险公司甚至说这个年龄很少有针对性的产品，即使有买的话，也不划算。

　　退休教师王老太则感慨：“现在的险种那么多，分红险、少儿险、明星险、房屋险、宠物险……为何惟独缺少适合老年人的险种？”

　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。由此，保险就成为老人晚年的重要保障。由于收入的降低，许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望。

　　记者在采访中了解到，老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。

　　老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

　　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

　　如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险应该是年轻时买，老时享用。

　　相关产品：瑞福德健康保险公司推出的“金福寿”中老年保障计划，是一款专门为中老年人设计的产品套餐。

　　保险范围：集意外、住院、重症、器官移植、手术、疾病和老年护理7种保障于一身。

　　投保年龄：40岁至65岁人群缴费方式：一次性趸缴，分3万元与5万元两档。

　　保障：每年40万元和55万元。一旦投保人医疗死亡，就可获得缴费标准的赔偿，如因意外伤害死亡，则可获赔10万元或20万元。此外，70岁以后的15年，投保人每年能领取所交保费10%的护理金。

　　据悉，“金福寿”只限于在卢湾、虹口、静安、长宁、闸北以及徐汇东安等6个上海邮政储蓄所销售。

　　相关产品：友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计。

　　投保年龄：50-75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。

　　保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。

　　投保费用：保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元。

　　保险期限：1年。

　　相关产品：泰康人寿专门针对老人的“康寿保”产品。

　　投保年龄：50-70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。

　　保障：针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。

　　投保费用：大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7-12万元。该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可在不耽误子女工作的同时，让老人获得悉心照料。

　　20元保费保全年

　　随着上海市老龄化程度的日益加剧，老年人的保障问题已日渐成为关系到社会和谐的大事。近日，由上海市老龄办和新华人寿上海分公司联合推出的“银发无忧”工程再次启动。

　　上海市老龄办主任徐启华表示，今年“银发无忧”综合保障计划仍然与新华保险合作，并做了相关改进。调查研究显示，骨折患者中50岁以上的人占比为44.7%，骨折险尤其受到老年人的欢迎，此次银发无忧保障计划将老年人身意外伤害保险和附加骨折津贴二险合一，每年花20元的保费，可获得每份最高1万元的人身意外伤害保障，以及最高500元的骨折津贴。此外，每位老人购买的份数也有所放宽，81周岁及以上最高可购买3份，50至80周岁最高可购买10份。

　　据了解，“银发无忧”综合保障计划就是采取政府搭台、企业让利、群众参与的形式，将保险的经济补偿与社会管理机制运用在为老服务工作之中。

　　徐启华告诉记者，自2005年第一版银发无忧推出以来，全市共有近50万老年人（次）参与，众多老年人从中受益，为进一步探索建立老年人意外伤害保障机制，市老龄办专门委托复旦大学有关学者对“银发无忧”开展两年来的实际出险和理赔情况作了专项统计分析。在此基础上，今年，新启动的“银发无忧”形成了一个集意外伤害和骨折等为一体的老年人综合保障项目，着力扩大老年人的受益面与覆盖面，预计下一步将针对上海551家养老机构推出该保障计划。即日起至9月25日，广大老年人可就近至居（村）委会参与投保“银发无忧”。

　　典型案例：2006年10月9日诸先生不慎摔伤头面部，被挂急诊送到了第九人民医院，进行手术。在接到客户报案后，新华人寿上海分公司人员立即受理了本案件，并协助客户收集了相应材料，第一时间把4000元的骨折津贴送到客户受理，缓解了客户燃眉之急。据悉，这是新华人寿上海分公司和上海市老龄委联合打造的一项爱心工程———“银发无忧”，2005年推出后不但填补了老年人意外险的空白，而且深受广大老年人的欢迎。2006年又根据市场的需求增加了骨折津贴，诸先生正是骨折津贴受益第一人。

　　国家民政部、全国老龄办、中国保监会对“银发无忧”给予了高度肯定，认为它有效填补了国内老年人退休后没有人身意外保障的空白，也为积极构建老年人综合保障体系作了有益的探索。在2005年成功运作的基础上，2006年结合广大老年人的意愿，针对老年人常见、频发的意外事故，该工程又推出了“骨折津贴”附加保障项目。

　　2006年10月9日诸先生外出时不小心脚下打滑，从多层台阶上摔下，头面部撞到台阶上，造成头部眼眶部位骨折、眼眶移位，随后被送到第九人民医院就诊。次日诸先生家属想起其投保了新华人寿的银发无忧，虽然还不太清楚能否达到理赔标准，但还是及时按照投保小凭证上的报案电话告知了保险公司，理赔人员告知了其家属理赔申请的事宜，并送达了新华人寿上海分公司对诸先生的慰问。2006年10月29日，该公司接到诸先生的理赔申请后，理赔人员及时审核了索赔请求，认定符合骨折津贴赔付标准，随后告知家属最终的理赔金。同时家属当面咨询了伤残申请的事宜，理赔人员给其做了详细的解答。

　　2006年12月12日，该公司理赔室在审慎核定了该案件索赔材料后认定，被保险人目前情况可以认定已经达到相应标准，出于人性化的考虑，免去180天伤残等待期，直接赔付。2006年12月14日，该公司把伤残理赔金交到客户手里。

　　保证续保最重要

　　今年59岁的王先生在前年患了糖尿病，由于购买了健康保险，出院后王先生顺利获得了保险公司的理赔。但去年年尾，他收到了保险公司做出的拒绝继续承保王先生该疾病的通知。

　　通过代理人的分析，王先生方知如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况现在慢性疾病发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。如果保险公司拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。

　　老年人购买健康险有不少挑选技巧，其中很重要的一条法则，是看一看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，精算师们对保证续保这一条款也颇有争议。但是，对于消费者来说，保证续保真的是非常有利的，而现在，也的确还有一些保险公司提供保证续保的服务，平安、泰康和太平洋保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。

　　而一旦保证续保，投保人的风险就可以得到有效化解。因为保证续保也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保；有的公司则是3年。

　　老年护理险有待发展

　　我国已经进入老龄化社会，目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出。

　　长护险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

　　在欧美等发达国家，长期护理保险经过近30年的实践后，能够成为健康保障的潮流和热点。在美国，长护险的品种更是不断翻新，被美国社会各阶层视为解决老年生活护理，以及应对人生其他风险的最重要手段之一。

　　因此，长期护理保险面临的是一个充满希望的市场。在国外，护理险在老年险中的比例占到50%。但是对于大多数国人而言，老年护理险还是一项比较陌生的保险产品。以人保健康去年推出的“全无忧老年护理险”为例，其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”（由具体条款而定）需要长期护理，保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

　　需要说明的是，现在市场上还有两全险、养老险、终身医疗险等约定给付的保险，定期或遭遇特定情况时提供一定额度的保险金，它们与老年护理险有着本质的区别。

　　老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。

　　国内的一些外资公司早已涉足长期护理险领域，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但是总的来说，现在老年护理险发展并不顺利，一方面保费过高，另一方面条件也比较苛刻，而且大多以附加险形式出现。

　　有关专家表示，现在困扰老年护理保险发展最大问题就是产品开发。人保健康上海分公司销售部副总经理许海平认为：“目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算。加之中国保险业投资收益率不高，开发老年险的风险性很高。然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，所以，市场与产品的开发亟需摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。”

　　老有所保要趁早

　　专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。不过，保险公司是转移风险的。风险越大，产品价格也一定会越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障，到年纪大了再买，有些大的风险可能已经无法转嫁出去了。

　　的确，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。

　　上海整体的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，要趁年轻有工作能力时，尽及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

　　据了解，在保险发达的国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。

　　另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。