美丽谎言的背后：购买保险三大误区

Martin

　　为自己和家人购买一份重大疾病险，已成了多数人家庭理财规划中的首选。但是选择的同时，也要认清一些美丽的"谎言"，寻找破解的密码。

　　撰文：潘琼

　　误区一：得了病就能索赔

　　很多购买重大疾病险的投保人会认为，只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病，就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中，保险公司只有在投保人的诊断标准符合其保单中所规定的标准时才会予以理赔。而最麻烦的是当前各保险公司的理赔标准各不相同，而且有部分公司的标准还极为苛刻，缺乏可行性。

　　分析

　　Benny指出，客户和保险公司对于保险条款往往有不同的理解，他们对于疾病认定标准的理解不同，例如癌症。某些保险公司规定"任何组织涂片检查和穿刺活检结果不得作为病理依据"，这就意味着只有通过手术对切除组织进行病理检查才可能符合赔付条件，但是并不是所有癌症患者都有手术适应症。在这种情况下，保险公司是否能允许患者通过CT、核磁共振、B超等辅助手段作为确认是否患癌症的手段就十分重要。

　　同时在重大疾病险包含的疾病范围方面，投保人也经常会产生误会。大病保险是一个专业性很强的险种，保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有时候是不同的。虽然所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病使用一样的名称，但前者往往比后者严重得多，是很容易置人于死地的非常重症。例如部分原位癌，临床医学称之为癌，但由于为刚刚发现未及转移的癌症，如手术切除即可完全治愈，不符合重大疾病的"重大"定义，保险公司并未将其纳入保障范围之内。而投保人对于这些疾病的概念不是很了解，就可能导致对保险的期望值过高。

　　密码

　　Benny建议投保人仔细阅读保险条款，特别是所保的重大疾病的诊断标准，遇到自己无法理解的，可以请代理人解释，也可以向保险公司的技术部门如理赔部咨询，有条件的话可以咨询专业医学人士，以免诊断标准太过苛刻，患病后却无法得到赔偿。

　　误区二：保的病种越多越好

　　细心的消费者会发现，现在的重大疾病险的保障病种在急剧膨胀，10种、20种、30种……很多投保人可能就简单地根据保障病的范围来判断和选择重大疾病。其实这是不正确的。

　　分析

　　保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。如平安人寿最早的产品只保7种疾病，以一个35岁的男性分20年缴为例，年保费只要100～200元/万元，而近期的康瑞提供28种疾病保障，价格也升到了年保费464元/万元。

　　而且，在很多情况下，花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如有些险种保障几十种大病，但将病种进行了相关细化，这与只保十多类大病但没对具体病种进行细化的险种，实际保障范围差距不大。而有些公司的产品甚至保障40种大病，连传说中的"埃博拉"病毒都在保障范围，但对于具体的投保人来说，这些疾病的发生率几乎为零，没有任何实际意义。

　　密码

　　一定要在考虑投保疾病种类时做更多功课，重要的不仅是表面上的数量，而是确实能够给你提供保障的疾病种类，要注意针对自己的实际情况来选择险种。比如为自己的孩子购买时，最好选择保障再生障碍性贫血(亦称白血病)、细菌性脑脊髓膜炎(亦称脑膜炎)等儿童高发疾病的儿童重疾险产品。而女士则可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。其次，还要参考自己的身体状况和家族病史，以及本区域的高发病种。如广东是鼻咽癌高发的地区，广州人在投保时不妨多注意合同中有无对鼻咽癌的保障。另外，还要考察条款中是否包含了常见的心血管、肿瘤和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。

　　误区三：重大疾病险都差不多

　　很多投保人可能认为重大疾病险都差不多，只买一份就可以了，不会去仔细比较险种的不同以及缴费期限的区别。

　　分析

　　目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为终身型的和定期型，通常，保终身的产品不返本，侧重于对疾病和身故的保障，而定期保障的产品则多有返还，保障和养老功能并重。

　　影响每年支出多少和总支出的有投保年龄、费率、缴费期限、保额，其中缴费期限是最值得考量的了。重大疾病险的缴费期一般有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

　　密码

　　购买重大疾病险时，根据自身的实际情况，进行合理的险种搭配及选择也非常重要。Benny建议普通消费者选择终身保障型产品。在经济允许的情况下，可以购买部分定期险作为一种补充。据他的观察，很多二十多岁的年轻白领也容易患病，因此不要到老了才买保险，这样很不划算。特别是30~40岁，处于家庭经济支柱的人群，投入年收入的5～10%购买重大疾病险比较合理。

　　至于保险费的缴费期限，很多人会选择有价格优惠的一次性趸缴，但Benny建议投保人选择年缴，因为一般重大疾病险都有"保费豁免"的规定，一旦确诊重大疾病，马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免。

　　链接：关键词

　　★"诊断标准"

　　保险公司的诊断标准非常苛刻，有些必须是最严重的疾病才能赔付，投保人要看清楚。

　　★"保障范围"

　　保障的重大疾病种类不是越多越好，而是确实能够给你提供切身保障的疾病种类。

　　★"保额"

　　保额就是保险金额，是保险公司所能赔付的最高限额，最好选择10万元以上的保额。

　　★"保障期限"

　　保单所保障的时间，分为定期型和终身型，虽然表面上看定期型保费较低，但是终身型比较有保障。

　　★"缴费期限"

　　缴纳保险费的期限，一般分为月缴、年缴和趸缴。即使趸缴比较优惠，但年缴更划算。

　　★"理赔时间"

　　确诊后到实际赔付的时间，一般是说在手续、单据完全时多少天内赔付。不过有些合同条款会写明在多少天后赔付，没有详细写明时默认为确诊即赔付。

　　★"观察期"

　　由于自保单生效之日起，在一定的时间内，投保人患重大疾病保险公司不赔或者只有部分理赔，所以观察期越短越好，千万不要以为投保后在任何时间内只要确诊患病就赔付。