“险”到用时方恨少 勿忘家庭理财的“守门员”

Martin

　　资本市场的红火，带动了理财市场的迅猛发展，越来越多的市民开始关注股票、基金、房产投资，有些甚至不惜退保炒股。其实股市震荡起伏，投资房产也有风险，而保险才是家庭理财的“守门员”。 安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，要面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，因此从单身贵族到有房有车的中产阶层，从养育小孩到面临养老与遗产问题，保险始终是家庭理财中必不可少的一环

　　意外险投保第一步

　　对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险显然是不现实的。25岁至30岁是处在创业或打拼阶段，一方面经济能力有限，最主要的任务是为人生积累财富；另一方面没有家庭拖累，没必要把所有的钱都放进保险公司的保单里。

　　意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险主要是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。其他任何险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

　　据了解，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。一般来说，意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等；意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的，一般以附加险形式出现。

　　常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合。例如，一般意外险＋特定公共交通险双倍给付＋航空意外险三倍给付＋节假日意外险双倍给付等等。此外，财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。

　　对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年中经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险，而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。

　　大病保险转移风险

　　生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，是一个不争的事实。随着肩上的责任越来越重，花在健身的时间也越来越少。越来越多的人甚至开始害怕体检。据了解，一半以上的白领处于亚健康状态，大病发病几率越来越高，年龄则越来越低。

　　疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。

　　大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险等。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧的小病不予赔付。

　　保险案例：梁女士，今年40岁，先生42岁，以前都有公费医疗。现在夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险。由于当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障———特别是重大疾病保险保障。

　　梁女士问了周围的朋友，有的说应该买：健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算：年纪大了，买重疾险保费高，保额小。梁女士很矛盾，到底应如何选择？

　　专家建议：社保医疗保障是所有人所必须的保障，其带来最基础的医疗保障。所保障的疾病一般不分病种，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。假如是重大疾病的治疗，费用更是不菲，同时会面临各种额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决的。此时，商业保险就成了医保最有效的补充了。

　　拥有了医保和商业保险，意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间，可以让自己在住院、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时，因为是商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据梁女士的情况，专家建议她购买商业保险作补充。

　　据了解，目前国内的医疗险主要有三类：

　　一、住院医疗报销型被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定，向保险公司申请报销余额。

　　二、医疗津贴型提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此项补贴额外支付，不与实际消费挂钩。

　　三、重大疾病险被保人假如不幸罹患重疾，可获得一笔保险金。此笔金额是额外支付，无须与治疗所需实际费用挂钩。在国内，重疾险分为主险型和附加型。主险型保费较高，且保监会最近已发文公告，今年11月停止主险型重疾险有返还；附加型保费较前者低，保障基本一样，但必须先购买一份主险。故建议梁女士购买附加型重疾险，以低廉的保费加大自身各项保障。

　　一般情况下，家庭每年以总收入不超过15％进行缴纳保费为宜，而梁女士家庭现时收入及家庭投保状况，每年可用于缴纳保费资金为3万元，但梁女士家庭所买均属寿险，忽略了意外、医疗所带来的风险保障，故应尽快补充。

　　中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。

　　小贴士：

　　对25岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合，其中60%～80%的保额可考虑消费型险种。

　　而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

　　养老保险未雨绸缪

　　老了之后，谁来养我们？当钱袋越来越充实，越来越习惯了高质量的生活方式，没人愿意未来的生活水准一落千丈。努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，仅依靠银行储蓄是远远不够的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，对他们无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责。

　　在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低的月平均工资，这对维持一般的生活而言，可谓是杯水车薪。

　　从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠就越大。

　　购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万元，可以领24万元，收益非常理想。

　　相关太平洋安泰人寿“金喜人生”保障理财计划

　　与一般寿险产品10年、20年甚至更长时间的缴费期限相比，“金喜人生”的缴费期限仅为3年或5年。客户投保成功以后，70周岁之前，每两年可得到保险金额8%的现金返还；70周岁时，保险公司一次性返还所有已缴保费，以作为养老金使用。

　　在保障方面，若客户在70周岁前因疾病身故，则保险公司返还所有已缴保费；若因意外伤害身故，可获得等值于双倍已缴保费的保险金。

　　在分红方面，客户每年可根据太平洋安泰人寿的经营状况得到一笔现金分红，也可选择将这些分红抵交下一年的保险费，或累积起来，将来一次性领取。

　　专业理财顾问认为，若单论收益率，分红保险在牛市中的确不能与股票和股票型基金等投资工具相比，但由于其风险极低、长期回报稳定的特点，即便在大牛市下，也可成为家庭理财“篮子”中不可或缺的一个产品。因为从长期来看，股市必然有涨有跌，而分红保险却能够保持一个相当稳定的回报率。在牛市下，客户也可以通过分红间接地分享股市成果。根据规定，保险公司每年应将可分配盈余不低于70%的比例分红给客户。随着我国保险公司投资渠道的逐渐放开，保险资金的整体投资收益率也必然水涨船高。

　　安先生，30周岁，2006年在股票上收益颇丰，他决定再选择一个相对稳健的理财工具分担风险。他购买了“金喜人生”，保额10万元，缴费3年，年缴保费78800元。

　　王女士，40周岁，事业有成，但工作繁忙无暇顾及自己的理财规划。经过选择，她购买了“金喜人生”，保额10万元，缴费5年，年缴保费54400元。

　　子女保险勿忽视

　　结婚后，昔日的单身贵族就要担负起家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。一旦有一方出现意外，家庭生活也不至于陷入困境。

　　天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大的未来。目前，教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万元来计。更不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生时，父母大多处在壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

　　准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁－17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

　　儿童意外险是孩子的另一张必备保单。由于儿童爱动，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

　　链接：家庭的主要创收者，才是最应该买保险的人。据统计，一些针对少儿、妇女和老人等弱势群体的险种往往更为畅销，这恰恰暴露了人们选择保险产品时理念上的偏差。其实，家庭中的经济支柱往往都面临着较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险，在保险业比较发达的国家和地区，家庭主要经济来源者往往是投保的主要对象。这样，一旦出现任何意外或失去这个支柱，那么，维持家庭生活、保证孩子学习等基本家庭需求，可以得到一定的保障。

　　避税保单作用大

　　50岁以后，有了房子与车子，孩子长大了，父母开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，不但要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。对遗产的安排也要提上日程。

　　遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税只是早晚的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得人们仔细地思考。

　　按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税将会会成为孩子沉重的负担。

　　遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。一方面，追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障；另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写上孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

　　相关产品和基金、股票等金融投资工具相比，万能险多了一个保障功能；和传统寿险产品相比，万能险偏重于理财功能；和投连险相比，万能险则有保底收益，保证家庭和财富的长久安康。近日，泰康人寿推出《泰康卓越财富（2007）终身寿险（万能型）》（以下简称“卓越财富2007”）。

　　该产品可以根据对风险保障的需求变换保险金额；根据自身不同阶段拥有资金的情况，自主决定追加保险费，如年底有一大笔奖金收入时；也可以部分领取个人账户内的资金，如孩子上学、创业、结婚急需资金时。这些都是一般保险产品所不具备的优势。同时，“卓越财富（2007）”降低了初始费用，提高了客户资金利用率，并将基本保险费的交费期限由长期交费下调为10年。

　　前5年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2.5％，第六年开始每隔5年保险公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2％，使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的投资收益。据了解，2007年8月，泰康人寿公布的以往万能险的年结算利率为5％，竞争力持续领先于同业。

　　另外，该产品还增加了一项可选功能，即提前给付型重大疾病保险，可为客户提供27种重大疾病保障，而费用只从保单个人账户中扣除保障成本，不再收取额外的保险费，使客户的保险保障更加全面和灵活。

　　记者感悟：

　　如果储蓄，最好找银行；如果投资，最好找证券基金公司；保险最擅长的领域是：保障。人生的每一阶段的梦想，都需要一定财务的支持。每一个人的未来生活中，都可能存在无法预知的风险，最理智的做法应该是让保险公司替你分担。保险不能仅仅是储蓄或投资，更主要是保障。

　　经常有人对记者说，我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。其实尽早购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险非常必要，因为年纪越轻费率越低。身体健康才有资格投保，等身体有问题躺在病床上时，要投保就来不及了。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。而且身体健康的人活动多：驾车、游泳、交际、应酬、抽烟、喝酒以及出外奔波，这才真正需要保险来保平安。

　　保险不是奢侈品，而是必需品，有钱人只不过买的较多而已。适合的才是最好的，保险也一样。不必投保高额保障，而是根据您的实际投保需要。

　　人一生中各个阶段的需求是不一样的，不同阶段中要相应购买不同的保险产品，一生只有一张保单是远远不够的。一个人的需求随时会改变，所以专家建议：每年至少要和你信任的保险代理人或寿险规划师通一次电话，最好见见面，让他知道你换工作了、你的收入增加了、你当爸爸了等等新情况。一般来说，一个人的寿险规划3年左右就会有一次大的改变。

　　人生规划中，风险管理是首要也是必需的，越早筹划越好。在一个家庭财务金字塔中，保险应该位于最下方，它是支柱，因此要尽早搭建。因为家庭中最大的风险在人身，所以谈家庭理财或者财务规划时，其出发点一定先从风险管理开始。