请远离养老的四大误区

Martin

　　提要：关于养老，很多中青年人意识上存在着一些误区。但必须明白，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。面对养老这个刚性需求，最好能要学会把今天的钱顺利留存到明天，并且让其不断增值。

　　靠什么养老？靠谁来养老？本期杂志的封面文章给大家提供了一种“以房养老”的思路。

　　实际上，在现实社会中，对于养老问题，还存在不少的误区。由于养老是人生的刚性需求，有些时候一旦犯错，很可能就是直接影响到退休后的生活，是致命的、关键的错误。

　　比如，有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老天经地义。在专业人士眼中，这些观点均有些片面，有些已经不具有现实的可能性，我们不妨一起来辨一辨。

　　误区一：有社保靠国家养老

　　虽然中国现在还只是一个发展中国家，却已经率先与英美等发达国家“同步”进入老龄化阶段了，60岁以上人口占总人口的比例在不断提高。我们的社会正面临一个未富先老的困境。

　　再者，由于我国的独生子女政策和预期寿命的不断延长，可以预计就业人口占总人口的比例将不断减少，这会导致将来社会能够提供的养老财务支援能力更加下降。所以说，社保提供的养老金只够退休人员糊口，距离我们想要达到的“富足养老”理想还很远。

　　先讲一个故事。老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法,因为老李是自费，你是社保。”

　　再给大家一个数据。我国政府的养老金目标替代率（养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）只有58.5%，也就是说，退休后能从社保中领取的养老金，差不多为退休前收入的一半。

　　同时，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。比如，根据本刊的测算，在2006年社会养老保险改革方案实施后，对于目前月收入4000元左右的年轻人来说，今后养老金替代率大约只有30%左右。

　　我们可以试想一下，今天月收入4000元，明天月收入1500元不到，这样一个落差，退休后的生活状态能平衡么？而且，古人早就说过，由俭入奢易，由奢入俭难。要完全依靠社保来满足退休后的养老需求，是远远不够的。

　　误区二：养儿防老天经地义

　　养儿防老，这是我国数千年来的传统观念，在传统主干家庭（Traditional Family）结构中，这样的观念更为坚固。而在西方，由于家庭结构形态多为“核心家庭型”（Nuclear Family），他们推崇的养老方式叫做接力式：父母只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有“养儿防老”的概念。

　　而我国社会的现实发展状况，也不再能够支持“养儿防老”的功能。

　　大家可能或多或少听到过一个概念：421家庭。前阵子还有不少电视剧关注这方面的主题。由于我国长期推行计划生育政策，久而久之就形成了4-2-1的家庭结构。也就是说，一个独生子女成年后，将要负担父母两人，祖父母四人的赡养义务，以个人负担6个人的养老。先不说这个孩子将来会不会孝顺老人，就算孩子特别孝顺，也可能心有余而力不足。不仅仅是时间上无法支配，经济上更不大可能把老人照顾周全。

　　所以说，靠孩子支持养老费用，提高退休父母的生活质量？这在今后和未来几十年似乎也不可能。由于社会价值观的变化，加上计划生育的影响，子女也将不再能够成为未来养老的依托。自己退休之后，不必操心孩子的住房，不必成为孩子的“啃老”对象，就算是不错的了。

　　还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。

　　社会文化和生活观念的变化，也不再支持“养老防老”的传统观念。比如，现在都是晚婚晚育，还有不少人信奉独身主义。结婚以后不要孩子的“丁克族”也越来越普遍。在这样的人口结构变化趋势下，寄希望于养儿防老，已经不太现实。

　　误区三：考虑养老为时尚早

　　“今朝有酒今朝醉。趁着年轻不多享受享受，老了想要享受都没精力了。现在的钱先花掉再说，养老还早呢。”

　　如今，有相当一部分的年轻人可能都有这样的想法，甚至不少人成为“月光族”。

　　还有很多人会说：现在的生活有太多压力，每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧。

　　还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。但老年后庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑？专业的理财顾问认为，年轻人应该及早考虑养老。

　　因为养老基金的储存效果，也就是资金积累的效果，主要涉及三个因素：一个是本金，一个是时间长短，再者是报酬率高低。在相同的本金放入量和报酬率下，积累的时间越长，最终的资金量越大。反过来理解，在希望得到同样一个数量的养老金情况下，在报酬率一样的情况下，越早开始准备，所需要放入的本金量就可以越少些。这就是“复利的魔力”！

　　曾经有人说过，从开始工作的那一天起，每天省下一杯星巴克咖啡的钱，你的养老问题就会变得很轻松。

　　所以，如果觉得年轻的时候开支项目过多，那么可以少放点钱在“养老的储蓄罐”里，哪怕每个月一二百元；等收入增加、年龄增大后，每个月再多放点钱到“养老基金”中。最重要的，是首先要有一个为将来养老做准备的概念和意识。如此日积月累，也会攒下不少养老钱。

　　俗话说，年轻苦不怕，怕的是老来苦。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。越早开始准备，过程会越轻松一些。

　　误区四：赚钱多不怕养老

　　最近一年多来，我们经历了“大牛市”带来的财富膨胀效应。一夜之间，似乎人人都成了“股神”。企业主、白领、菜贩子、农民工兄弟，似乎人人都有了“一夜暴富”的可能性。炒股票，买基金，成了最大的时髦，最大的流行。很多人把所有的家庭资金都投入了权证、股票和偏股型基金中。

　　但大家必须有一个清醒的头脑，今天证券市场火爆了，你可能一夜之间变成百万富翁、千万富翁，甚至资产上亿元。但一旦证券市场回调，甚至由牛转熊，你的财富也可能瞬间缩水。这一点风险意识，是要有的。

　　大家也不难看到，从2001年开始到2005年底才结束的漫漫熊市中，有多少人被深套其中，甚至影响了老年生活。

　　所以，现在不少退休人员把养老钱全部拿到股市去“博一把”的做法是不可取，现在的中青年人群把家里所有的资金全部配置到股票上，也是不可取的。

　　前面我们已经说过，养老是一个人生的刚性需求，养老基金的筹备需要长期性、稳定性，需要到退休前的那一刻刚好准备好。

　　所以说，今天有钱，不代表明天有钱。今天能赚很多钱，也不代表将来养老就不用愁。关键是要能把这些财富持续到未来需要时使用。

　　人生如棋，我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，养老金的形式可以是金融资产，也可以是固定资产，也可以是其他将来可变现的资产。面对养老这样一个长期而艰巨的任务，务必做出科学合理的规划，作积极的、有效的配置，让自己的今天和未来，都能过得更如意。