十大武器帮助您合理理财

Martin

　　上班也已经10多年了，买保险、玩邮币卡、入股市、买房、投资基金、外汇保证金......这些经历也谈不上多大的经验，只是自己毕竟参与过了，想趁今天这个机会写出来，自己也能回顾一下。也希望对看的朋友有个小小的帮助：)

　　一、对理财的概念

　　之前的很长时间里，谈到理财，就是赚钱。这个观念在我的脑海里根深蒂固的存在了很多年，直到最近一、两年才有所改变。这个世界里钱是赚不光的，个人投资的理财不可能说是要赚钱赚到天下第一。所以理财，我认为是个生活的态度，毕竟理财的目的还是为了花钱，赚回来的钱是用来改善生活的，有为改善物质条件的，也有为改善精神条件的。

　　二、理财的基础

　　这个其实我自己也是在很久之后才总结出来的，刚开始的时候，只要和理财、赚钱搭点边的文章，我都会看，但很多还是大同小异。看了那么多，总有几本觉得不错，这里写出来，没有看过的、或者也有点兴趣的朋友，可以翻翻。

　　《9步达到财富自由》，作者是美国的苏珊.欧曼，她目前也是美国炙手可热的理财节目主持人。《小狗理财》，作者好像是一个德国人，记得不太清了。书中的小狗以拟人化的手法写出来，教导自己的小主人如何改变对钱的态度，不但值得小孩子看，大人也可以看。《穷爸爸、富爸爸》系列的第一本也可以看看。《美国人如何理财》中也着重强调了基金理财的重要性。上海的《理财周刊》和广州的《理财周报》也都不错。前者的广告词是“你不理财，财不理你”，目前是8元一本，每周一本。后者强调“你可以跑不过刘翔，但你不能跑输CPI”，每周6元。

　　三、理财是个组合

　　我个人的理财观念受《理财周刊》的文章影响较大，特别是周刊有一期的封面文章，采访了3位合资基金公司的老总，分别是上投的老总，泰达荷银的老总，另一位好像是国海富兰克林的老总(这位记得不太清楚了)，其中就提到理财就是一个产品的组合，象一支足球队，要有前锋，也要有后卫，不能光强调锋线的得分能力(赚钱)，而忽视了后防线的作用。三位老总都用他们的亲身经历强调了后防线的重要，有了强大的后防，才会有能力给锋线足够的支持。而后防线中最重要的无疑是保险。

　　四、保险是最基础的理财项目

　　我自己94年上班后，除了买电脑继续学习外，其余的钱也交给父母打理(也就是存银行，名字是我的，呵呵)。一开始说要买保险，家里人都反对，害得我整整延期了半年才买了自己的头2份保险，当时买保险还被视为是不吉利的事情。现在看看这2份保险买的相当不错，也很划算。分别是中保的终身重大疾病险(就是现在的康宁终身的前身)，99鸿富。不过从现在费率来看，以及正确的保险品种购买次序，应该是意外险－－寿险－－重大疾病险－－投连险(或者万能险等)。从学校出来，踏上工作岗位，最应该感谢的就是家人。买一份保险，收益人写父母的名字，不但是一份孝心，更是爱心的反馈和延续。保险就是保险，不要把保险看成投资，只问收益，不问保障。买保险看保障重于收益。意外险我推荐新华人寿的多保通，中保的安心天使(适合家庭一起投保)；寿险推荐新华的定期寿险；重大疾病险目前论坛里保险E家的斑竹有推荐一家专门做健康险的公司的产品，我了解的不多，不过这位斑竹是资深人事，他的建议很值得大家考虑。我自己曾考虑太保的一款定期重大疾病险，不过近期重大疾病险有重大调整，所以还要多看多听专业人事的分析。

　　这里摘要前面所提的封面文章中的一组数字：保额是月收入的72到100倍，保费是月收入的10％到15％。收入低的可能比例接近15％，收入高的可能只有10％多一点点。重大疾病险目前大家比较认可的好像在20到30W左右。如果有房贷等贷款的朋友，最好能买相应时期的定期寿险或意外险，费用不高，但能为您的家庭保驾护航。

　　五、保留一部分必须的流动资金

　　这块也很重要，一般是3到6个月的家庭月支出。家庭的必要支出总归有的，另外如果明天要买一个液晶彩电，今天才从股市里把股票或者基金赎回，这个风险也太大。在短期内有明确使用项目的钱，需要一个流动性好的理财项目。符合这个要求的主要是货币基金或者短债基金。包括有些银行推出的人民币理财项目，如中信银行的“新股支支打”，和一年期的打新股的产品(其中有部分投资于贷款)。可以把2者结合作个组合。我推荐的是国泰君安的“君得利一号”，在国泰君安、招商银行、浦发银行有购买。有兴趣得朋友可以去国泰君安得网站查一下这个产品的信息。

　　六、基金是最好的理财产品

　　在前面的封面文章中，几位老总都不约而同的提到曾经有投资失败的经历。之所以能在爬起来，是因为后防线够结实，在投资风险相当大的项目中的资金比例控制在一个能够承受的范围内。。当然这个比例和个人的年龄、学历、能力、承受风险能力等等都有着很大的关系。但同时他们又都提到，从失败中发现基金投资的价值(都是基金公司的老总，有点王婆卖瓜的味道，呵呵)，而且从全球范围来看基金投资也是最大众的理财产品。但是最近2年国内股市的疯狂让许多人有了很多不太切合实际的投资定位。基金投资还是一项长期的项目，个人认为定投是比较好的选择，不一定要选择指数基金，全世界来看，也只有美国的指数基金能跑过主动型基金。从基金公司，基金团队，基金经理，基金表现等方面来考察选择基金，长期坚持定期定额，获取丰厚收益。个人选择海富通精选、泰达荷银行业精选、易方达策略、上投摩根中国优势。这些基金都是从熊市走过来的优质基金，海富通精选很稳，现在已经不再定投了，中国优势也停止申购。目前主要定投泰达荷银行业精选和易方达策略。前者的基金经理在掌管这家基金公司的第一支基金时，03年是垫底，04年是冠军，波动很大，个人认为是定投的好品种。我投资基金有2个习惯：不买同家公司中的多支基金、不买相关联公司旗下的产品。(易方达和广发的股东中都有广发证券、中信和华夏)

　　七、可以适当关注海外投资

　　《理财周刊》前几年有篇文章《“钱”进香港》，读了之后很受启发，国内目前的投资品种还是比较单一，而海外则非常丰富。可能有人会说人民币不断升值，我去投资拿美元记价的产品，不是反而亏了吗？我认为汇率是波动的，而且海外投资也是强调长期投资，在长期投资中，人民币不太可能单边上扬。而且海外产品的升幅超过人民币的升幅难度不是很大，从目前这几年看，这些产品的升幅超过国内投资产品加上升值的幅度还是容易做到的(这2年国内股市疯长不算，这个不正常)。可以投资MAN AHL对冲基金，BRIC金砖四国基金，能源基金等等。大家可以看看晨星香港的网站。现在香港代理的保险产品，如FP的投资计划，苏黎世的投资计划，也是投连险的一种，它是保险和投资分开销售的。投资部分都是一些优质基金的影子基金，投资者花很少钱就能投资这个动辄需要上千甚至上万的目标基金(前面提到的MAN AHL要单笔投资的话要3万美金)，投资者可以从保险公司为大家选择的基金池中挑选合适的品种做组合。当然保险品种需要去香港开户签单，手续上比较麻烦。好在现在可以直接从国内的双币卡上扣钱，1个月后还款：)

　　八、房产投资和其他项目

　　受封面文章的影响，上投的老总有句话“投资一个项目，我看3个性：安全性、流动性、收益性。”收益性是放在最后的，以现在上海的房价来看，动辄上百万，甚至几百万的房产，绝大多数的情况下，不是今天想卖，明天就能成交的，况且还有很多过户手续要办。期货、外汇保证金交易等风险很大，投入的资金可以全部输完。所以我认为基金从长期看还是最安全、最合适的投资项目，股票可能因为跌停而不能出手，基金就算跌了10％，但总归还是能当天赎回的。这些项目不是说不能碰，而是要注意风险和比例控制。房产从目前阶段看，以自住需求为主，要投机，就选外汇保证金，就是一个刺激。

　　九、收藏 彩票等

　　这些投资项目不单单是金钱、物质上的投资，更是一种精神上的享受。收藏如古董、字画等，不但需要大量的资金，也需要投资者本身有较高的鉴赏水平。一般投资者不适于过早的盲目投入。邮币卡市场经过多年的萧条，使之前进入该领域的普通投资者损失惨重，而且这里的坐庄更加严重，信息不对称等等。只适合于个人的爱好和兴趣。

　　《9步达到财富自由》中，作者提到了做善事，捐款的乐趣。大家也可以抱着这个理念去“投资”彩票，能中奖当然开心，不中奖就当捐款做善事，心情会不错。

　　十、写在最后

　　有些经验也好，感悟也好，前面几段不知道怎么才能放在一起，就在这里一并写了

　　“放弃也是一种选择”、“资金是有成本的”、“理财不是看谁赚的多、赚的快，而是比谁能活的更长”、“明确理财目标、制定适合自己的理财计划、坚决严格的执行计划”

　　我的理财目标是：努力完成本职工作、做好开源节流、坚持长期基金定投、争取早日财富自由”

　　再说一个节流的小故事：一家人的主人每个月的月初都把所有的收入归拢，平分后放在几个信封里，其中有个是投资的，平分后立刻把里面的钱去投资或者存银行。其余的则按需使用，有管吃的，有管住的，有管穿的，等等。但到了月底必须要有结余，哪怕只有一分钱。月底，把所有结余的钱和第二个月的月初投资信封里的钱放在一起继续去投资，其余的信封也继续。。。