投保莫忘指定受益人

Martin

　　提要：投保单中的“受益人”一栏，看上去微不足道，却可能在被保险人发生不幸后发挥重要作用，成为决定保险金归属问题的最有效法律证明。为了更好地体现对家人的关爱，最好能够书面指定受益人。

　　正值壮年的黄先生在一家著名电子企业中担任销售经理。三年前，富有家庭责任心的黄先生萌发了购买保险的念头。在朋友的推荐下，黄先生购买了总保额为50万元的寿险与意外险，可就在填写受益人的时候，黄先生有些犹豫是指定父母还是太太，保险代理人就建议黄先生可先填写“法定”，待将来想清楚后再做更改。

　　没有指定  保险金成遗产

　　可是2006年底，黄先生在去外地出差的时候遭遇车祸身亡。当黄太太拿着保单来到保险公司进行索赔的时候，被告知由于保险受益人为“法定”，黄太太不能单独一人领取保险金。因为根据中国保险法第六十四条规定：被保险人没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，要进行遗产继承和分配。

　　而在法定继承中，第一顺序继承人是指被保险人的父母、配偶及子女，这三类人群都可以作为第一顺位继承人来继承黄先生的这笔保险金。由于还没有子女，黄先生的父母和妻子都有权等分这笔保险金。为了互相之间如何分割这份保险金的问题，黄先生的父母和妻子闹起了别扭。

　　认定复杂 保险失去本意

　　事实上，由于未指定保险受益人而引发的继承人间的矛盾相当常见，不少家属还因此对簿公堂。

　　的确，人们在日常购买寿险和意外险这两类包含“身故保障责任”的产品时，往往很容易忽视“受益人”这一项。因此，继承人之间因保险金而产生的纠纷屡见不鲜。

　　按照保险法规定，受益人是人身保险合同中事关保险金归属的一项，是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险公司提出索赔，保险公司确认后直接把保险金给付给受益人。

　　在购买保险时，如果没有采用书面明确指定受益人的办法，而是在受益人一栏默认为“法定”，那么身故后的保险金将作为被保险人遗产进行分割，按《继承法》的继承顺序来做分割。将来如果家人意见一致，能够和平处分这笔保险金，问题不大；如果到时候家属对这笔资金分配意见不统一，很可能就闹上法庭。在面对失去亲人的痛苦后，还要为此保险金互相扯皮，就得不偿失了。

　　指定明确 保险发挥作用

　　由此可见，被保险人未指定受益人而产生的问题，有悖于被保险人投保时的初衷。那究竟应该如何指定受益人呢？

　　比如，黄先生当年在购买保险时，他可以同时指定父母与太太为受益人，也可以直接指定其中某一人或某几人为受益人。如果是指定多人的，甚至可以明确地指定他们各自受益的份额，多人中受益顺序可以是并列的，也可以是有优先顺序的，受益份额可以是等份的，也可以是不等份的。这样的话，既可在家庭失去栋梁时提供必要的经济援助，又可避免了由保险金引发的家庭纠纷。

　　同时，人寿保险指定受益人并非“一锤子买卖”， 由于生活的变故，当初投保时，指定的受益人可能因离异、死亡等而变化。因此，只要是在保险事故发生前，被保险人可以按自己的意愿随时用书面形式通知保险公司更改受益人。如不及时更改，万一被保险人身故，保险金的给付可能与投保人的初衷相违。

　　比如像黄先生那样在投保时没有指定受益人，在保单有效期内可以随时去保险公司要求指定受益人；即使投保时指定了受益人，也可以在保单有效期内随时更改受益人。

　　还需要提醒的是，如果被保险人和投保人不是同一人，且投保人提出要更改受益人的，必须经过被保险人的同意，以防止道德风险。比如太太给先生买了一份寿险，太太提出要变更受益人，那么必须征得先生的书面同意。

　　另一方面，指定受益人时，专家提醒应写上实名，最好能注明受益人的身份证号，以及与被保险人的关系等，而不要模糊地写成“妻子”、“孩子”这样的称谓。以前就曾发生过某先生的前妻和第二任妻子抢夺保险金的案例，因为该先生保单的受益人一栏就只写了“妻子”两个字，两位妻子都认为自己才是合法受益人。

　　总之，为了更好地落实对家人的爱心和责任心，千万不要放弃受益人的指定权！