买寿险如何货比三家？

Martin

　　文前提要：很多人都想买到一个“最优”的、适合自己和家人的寿险产品。但由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品“最优”。不过，根据准备购买的那一类保险产品的特色，从价格、保障范围、限制条件等几大方面做一个综合的考量和比较，应该能够帮助你选中一款性价比较高的产品。

　　“我到底买哪个保险好？看起来都差不多啊。”很多保险消费者都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，真不知道从何下手进行比较。

　　的确，因为不是衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得比较复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，不妨从以下几个主要方面来做些比较，同时结合产品背后的公司背景、代理人素质等方面因素，做出一番综合考量，最终购买到比较心仪的产品。

　　一比产品价格

　　和其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格（费率）也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格是挑选保险产品时必要的一步。

　　比如，保险责任比较容易理解的意外险，几乎相同的保险条款（保险责任和免责范围基本相同）同样10万元保额，同样一个30岁的男性去购买，有些公司给出的价格是200元，有些公司给出的价格是180元，有些公司给出的价格是230元，这都是有可能的。所以，保险也要货比三家。

　　为何会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢？原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素，还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来作综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有达到费率完全相同的。

　　反过来说，运营成本较低，管理费用控制较好，投资收益水平较高的公司，总体而言产品价格会比较低一些。

　　二比保障范围

　　当然，虽然挑选保险时要比较价格因素，但也要提醒大家，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

　　因为保险价格的比较可以说是一个很复杂的问题，所以准备用于比较的几个产品本身要具有可比性，这是保险价格比较的一个最基本的原则。因为你很难说苹果的价格贵还是荔枝的价格贵，因为它们是两种不同的水果，具有不同的营养价值和效用。保险产品也是一样，不同的险种有不同的价格。例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

　　其次，保险产品价格的比较，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。因为即使是同一类险种，比如都是定期寿险，A 公司的定期寿险保障了各类身故保障，同时含有高等残疾保障；但B公司的定期寿险只保障身故，不保障高残，B 公司的产品比A 公司低5%，那么也仍然是A公司的那款定期寿险更为有效。

　　所以，在比较的时候，要选取同样的险种来比较；即便是同类险种，险种名称相同，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。否则，比了也是白比。

　　三比除外责任范围

　　同样地，即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也就相当于价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。

　　四比各种条件设置

　　同样的保障范围，同样的除外责任，同样的价格，却也可能出现性价比的差异。

　　因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，在健康医疗类险的比较中，特别要注意这些。比如，小王看中了C公司和D公司两款类似的重大疾病保险，对于重大疾病的保障范围和利益都是同样的，都保障了从2007年8月1日起行业统一定义的5种核心疾病和19种自选疾病，除外责任范围也都一样，都是按照行业统一规定的八项除外责任，给小王的报价也就每年差了20元。

　　这时候，小王不妨看看两者对于“观察期”的设置，因为按照规定，在观察期内发生保险事故，保险公司可以不进行理赔只作退回保险费的处理，过了观察期才可以享受正常的保险利益。如果C公司的观察期为90天，而D公司的观察期设置为180天，那么即便每年贵20元，小王也应该偏重选择前者。

　　又比如，甲乙两家公司都有一款住院医疗津贴保险，保险责任条款的表述也都一样，都是一旦住院，每天给付被保险人100元的住院津贴，除外责任条款表述也一样，报价也相同。

　　但你应当仔细看看，双方对于“免赔天数”的说法。如果甲说不设免赔天数限制，一旦住院就开始给予津贴，而乙设置了三天的免赔期，那显然甲产品的价格是相对较低的，甲的性价比更高。

　　五比收益结算水平

　　如果要购买分红险、万能险、投资连结保险等具有投资理财功能的险种，当然还要比一

　　比各自的收益水平情况。

　　因为对于传统的长期储蓄型寿险产品而言，价格（保费）就已经体现了其中内含的投资收益率，因此在价格确定差不多的情况下，主要是比较保险利益、除外责任范围等；或是在保险利益、除外责任范围等基本相同情况下，比较价格高低。

　　但对于分红险、万能险、投资连结保险，缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分，还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现，也就是说，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了；反之，产品的绝对价格就显得较高了。

　　那么，如果对分红险、万能险、投资连结保险的投资收益水平进行衡量呢？

　　如果是分红险，当然要看每年的分红情况。在目前的保险监管法规制度下，分红险每年分多少红利，是不需要公开向公众公布的，只需要向每位分红险的投保人寄送保单分红报告就可以了。因此，准备购买某一款分红险的投保人，暂时很难获知分红情况如何。为此，投保人只能通过一些公开的零散信息（比如每年4月份，有些公司为了宣传起见，会在报刊杂志上发表上一年甚至前几年的总体分红情况），或是通过私人渠道（比如认识保险公司知情人士或是周围亲戚朋友中有人购买同一公司类似的分红产品）来进行大概的了解。如果实在没有特殊渠道，那么只能凭借对准备购买产品所在的公司本身的运作情况和投资情况来衡量，因为分红险的分红来源就是费差（实际费用率与精算时预计的费用率之差）、死差（投保人群实际死亡率与精算时预计的投保人死亡率之差）和利差（实际投资收益率与精算时预计的投资收益率之差）。

　　万能险和投资连结险的投资收益水平则要透明得多。一般每个公司的网站、银行保险的销售渠道都会每周或每月定期公布，投保人可以从公开渠道直接了解到具体是多少，以往业绩是多少。

　　六比费用收取率

　　如果是打算购买万能险和投资连结保险，还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。

　　因为万能险和投资连结保险收取了保费之后，都是在扣除了各种费用之后，剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积。因此，前期费用扣除得多，对投保人而言，可以进入投资账户中的钱就会少。

　　这两类保险产品前期需要被扣除的费用，主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等；此外后期被收取的费用包括买卖差价（部分产品已经取消了这一差价费用）、退保手续费等。在选择这两类产品之前，都要了解清楚。