买投连险的七大绝技

Martin

　　理财周报记者 姜欣蔚/文

　　据不完全统计，目前市场上的投连险产品已经超过20种。在这个“流火”的夏季，热销的投连险欲与气温一比高下。作为投保人，应该如何在各家保险公司火热的宣传中保持冷静，选择最适合自己的投连险产品呢？

　　近日，理财周报记者邀请瑞泰人寿副总裁兼首席市场运营官段方晓给出全面的挑选建议。同时，理财周报记者还以投保人的身份，咨询了招商银行北京分行营业部负责投连险销售的大堂经理蒋女士和泰康人寿北京分公司理财经理朱先生。为读者梳理出挑选投连险的起7大绝技。

　　1. 选投连先选公司

　　作为一种无保底收益的长期投资理财产品，投连险收益高低与保险公司投资收益能力关系密切。

　　外资及合资保险公司，由于外方具有丰富投连险运营经验和成熟的投资管理经验，得到很多投保人的追捧。中资保险机构在运营经验方面虽然时间较短，但成长很快，且资金总量大，投资收益增长十分迅速，所以中资与合资公司在资金运用上各有优势。

　　段方晓建议，投保人可以通过了解保险公司的投资管理模式、投资管理团队、过往的投连险投资业绩等方面评估保险公司的资产管理能力。是否聘有外部专家提供投资建议、过往一年账户收益可以作为重点的衡量标准。

　　2. 巧用犹豫期不为后悔买单

　　很多人吃过退保的亏，损失一大笔费用。投连险产品也一样，短期退保会扣除很多费用。此时投保人要好好把握保险公司设定的犹豫期，在犹豫期内退保可以得到全额保费，保险公司一般仅收取保单制作费。市场上多数投连险产品犹豫期为10天，也有的长达21天。犹豫期越长，投保人的回旋余地也就越大。

　　3. 趸交期交差别大

　　投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高。市场上的各种投连险产品这方面差别比较大，有的甚至相差数万元。比如，瑞泰财智人生首次投资起点金额为5万，追加购买起点金额5000元；泰康人寿的赢家理财起点金额为1万元，追加购买起点金额为1000元。

　　期缴投连险有些类似于基金投资中的定期定投，能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式，有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍。趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，比较适合闲散资金充裕的中年中产。

　　段方晓特别建议，中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者，要慎重选择投连险缴费方式。

　　4. 手续简单 省时省心

　　很多人选择投连险是因为工作节奏比较快，不想在理财上投入太多时间和精力。所以，保险公司在投连产品后续操作的服务中，是否能够简单、快捷，就是实现省时省心的重要衡量标准。

　　有的保险公司在办理个人信息变更、申请缴纳额外保费或申请投资账户资产转移等手续时，需要投保人填写书面申请，然后交由代理人或者通过传真的形式反馈给保险公司。这种方式不仅手续繁琐，还容易受到时间和空间的限制。而在线服务功能强大的保险公司，完全可以通过网络来完成，使投保人的投资行为更具主动性和灵活性。

　　5. 每天公布价值更加透明

　　各家保险公司账户价值的公布时间和方式，也是选购投连险前必须了解的。有的保险公司账户价值是一周公布一次，有的是每天都公布。由于投连险账户价值每天都是变动的，每日公布的方式显然更为透明，便于投保人及时掌握风险变动，及时作出相应调整。

　　各家保险公司账户价值公布方式也不尽相同，查询方式越多对投保人越有利。比如，友邦财富通投资连结保险提供有网上查询和拨打免费服务热线两种实时查询方式，极大方便投保人及时了解账户变动。

　　6. 转换账户3到5次足够

　　在投连险的各项费用中，各家保险公司对账户转换费用规定差别比较大。比如，瑞泰人寿财智人生无转换次数限制，也不收取手续费；泰康人寿赢家理财每个保单年度可免费转换5次，超过5次每次收费20元，招商信诺步步为赢则规定前5年可享受3次免费转换。

　　泰康人寿理财经理朱先生表示，投保人对账户转换费用应该有一个比较理性的认识，不要盲目的排斥收取手续费的投连险。因为根据实际操作，投保人很少在一年之内频繁转换账户，有3到5次的免费额度就足够用了。

　　7. 买投连也要看时机

　　同股票、基金一样，投连险投资账户中的资金由投资单位组成，投资单位的价格每天都在变动，显示投保人投资收益的增减。

　　招行蒋经理和泰康朱先生均提出，购买投连险要选准时机。因为同基金一样，低位买进时投资单位份数就比较多，上升的空间也比较大；高位买进时份数自然就比较少，上升空间可能会比较有限。由于投连险与资本市场挂钩，在选择购买时机可以参考股市的涨跌。

　　段方晓表示，投连险不同于股票和基金，切忌追涨杀跌，应该倡导长期投资理念。保险公司一般不会就市场的起落直接对客户提出调整建议，而是保证产品的高度透明，让客户根据个人的理财需求来进行账户调整。