毛丹平：笃行不悔的理财传教士

Martin

　　毛丹平 ， 个人理财专家，国际 FPA 协会会员，中山大学财务与投资博士、金融学硕士， 中山大学、武汉大学 CFP 理财规划师课程首席讲师，人大、浙大、香港中文大学理财课程特邀讲师。现任中大君融投资顾问公司总裁，中大君融个人理财研究中心副主任，中山大学富裕阶层财富管理课题组负责人。《 21 世纪经济报道》理财方程式专栏作者。珠江电视台、香港《 money journal 》杂志、新浪、搜狐、和讯等媒体特邀专栏作家。曾任新西兰 ASB BANK 投资顾问，深交所综合研究所研究员，平安集团理财网站理财频道和顾问式行销项目负责人。

　　最近，一本像小说一样好看的经济学书《在小吃店遇见凯恩斯》颇为流行，被称为“让钱俯首称臣”的超简易经济学。著书者是韩国的柳泰宪，他用一对开年糕店的小夫妻的故事，作为全书的主线，形象生动地寓经济于生活，含理财于日常。不觉中，复杂的经济原理竟变得柴米油盐般可以触摸，原来钱是可以被规划、被操纵的。通过打理钱财，小夫妻实现了对生活的目标和期望，也收获了诸多乐趣和奥妙。这与戏谑自己为理财传教士的毛丹平女士的理念有异曲同工之妙

　　在个人理财市场，她数载如一日，潜心执着于市场培育，致力于机构转型的基础培训、理财规划系统工具的研发、大众的理财启蒙教育，孜孜求解着人生理财的方程式。学中文出身，当过经济新闻记者，具备金融和投资管理背景，让她驾轻就熟地梳理人生和经济与财务的关系。她说，自己想用相对理性的眼光来看待人生和经济，用社会学和经济学的知识来求解人生的方程式，寻找生活与经济的最佳平衡点。而她所做的一切努力，都是围绕这个核心进行。

　　三段人生，一样激情

　　毛丹平关注理财，始于一段佳话。 1999 年，她在新西兰 CANTERBURY 大学作课题，她的房东有大约 75 万纽币（折合人民币约 300 多万元）的银行存款长期闲置。银行给他做了个理财计划，但房东看不懂，就委托毛丹平代为分析解读理财报告，全程跟踪这项理财计划。毛丹平觉得财务规划很有价值和魅力，并喜欢上求解这道由家庭资源、人生目标、资产配置之间而建立的人生方程式。

　　2000 ～ 2003 年，毛丹平将对理财的研究和感悟用三种形式予以表达。一是著书立说，撰写了一系列关于理财的文章，最具代表性的是《个人理财对于金融机构，对于金融从业者，对于个人消费者，意味着什么》。文章大致涵盖三方面内容：个人理财对金融机构而言，是营销和服务的手段；对金融从业人员来说，它是一种新的理想职业——理财规划师；对老百姓而言，则意味着自己整个财务管理方式的颠覆性变化。长达 7000 字的理财宣言，全方位道出了理财的实质和脉络。在当时中国理财市场叫好不叫座的初级阶段，引起舆论一片哗然，被各大报刊媒体相继转载，毛丹平也被冠以“行业先锋”的雅称。二是 2001 年，她为平安集团的综合金融网站创建了以内容为主的理财频道，将其开发成财务规划的一个工具，为理财规划师研发可供操作的系统，使其在网上就可完成理财建议书。三是在平安启动了顾问式行销。金融从业人员若把理财规划师当作自己的职业理想，需要经过系统的学习和训练。顾问式行销从某种意义上，催生了国家理财规划师职业资格认证的诞生。

　　2003 ～ 2006 年，按照毛丹平自己的评价，她在其间扮演了理财传教士的角色。“很多的时候，我在重复讲同样的故事”。她在中山大学开设了理财规划师课程，还受邀为中国人民大学、武汉大学、浙江大学、中欧商学院、香港中文大学的相关课程授课。培训对象不仅局限理财从业人员，也渐行至大众客户的教育。 “而一些来自客户的故事，让我越来越认识到工作的价值。”

　　一次，一位 40 多岁开服装连锁店的单亲妈妈，在听过毛丹平的讲座后，请她帮助解决三个问题：（ 1 ）在财务上怎么确保两个孩子接受国内外最好的教育？（ 2 ）已经退休关闭自己的专卖店的她，按预计寿命 80 岁计算，确保子女教育后，自己每月能花多少钱？（ 3 ）买了很多保险，投保人是她，被保险人是离异的先生，受益人是孩子，该怎么办？毛丹平了解到，该女士拥有 900 多万的资产，每月有 58000 元的固定租金收入，并不缺钱，但她感觉很不安全。

　　这引起了毛丹平的深思，这位女士其实在寻求一个方程式的解，即在自己的财富资源与未来生活中寻找一个平衡点，以消除她这种担忧和无着落感。毛丹平进一步从中认识到自己从事工作的价值，她愿意为平民大众寻求保持生活质量的经济支点。为此， 2006 年底，毛丹平发布了自己两年多的一个研究成果——《中国富人阶层理财行为研究报告》。这份富人理财蓝皮书引起花旗、渣打等知名银行的关注，为他们透视并掌握中国的理财市场提供了一手材料。

　　这 3 年中，通过服务于金融机构比如中国人寿、平安以及中农工建等银行，毛丹平深刻了解客户在个人理财市场上的转型和竞争，怎样帮助他们转型，提高竞争力和效率，是她一直思考和努力的方向。而开发新型理财建议书工具的初衷也缘于此。过去，一个理财师可能需要一周甚至更长时间，才能拿出一份规划书，而现在使用目前正在研发的新系统，只需要 3 小时便可完成。

　　要理财，先理才

　　“财务的窘迫、投资的失败及其他一些不可预知的风险的发生，会破坏我们的幸福。但生活中的幸福并不来自于金钱本身。有了财务管理的智慧、驾驭金钱的能力，会使我们更多地感受幸福。”毛丹平如此诠释幸福。

　　她说，通过理财可以实现三种境界：财务独立、财务自由、财务尊严。财务独立是指不依赖别人，有自己的经济来源，这对老年人尤其重要。年轻时应进行老有所养的规划，尽量不依靠子女。财务自由则是指有足够的财力支持你做自己想做的事情。财务尊严是最高境界，意指通过掌握一定财富，可以实现对社会有益或支撑自己爱好的事情，并由此赢得社会的尊重。如比尔 · 盖茨想去做慈善，就可轻松实现。

　　能否实现理财的三种境界，和人的性格类型有一定关系。依赖型的人，需要对方告诉他结果，即收益率是多少，而不关注过程和风险。对于他们，有必要进行一些教育，帮助他们掌握科学的理财观。还有些是分析师型，这类人要么自己想透了才做，要么会和理财师深入沟通，了解他的风格类型。

　　毛丹平比较欣赏 诺贝尔经济学奖得主罗伯特 · 莫顿的一句话—— 也许你可以在对金融缺乏了解的情况下有所成就，变为有钱人，但如果你对理财一无所知，金钱就会和你分道扬镳。

　　但理财的全部并不是投资，理财是一种战略规划，投资是理财的一种战术手段。

　　一对佛山 的夫妇，存款共 18000 元，和父母住一起，开父亲的车，日常生活不是很糟，收入 4400 元 / 月，很稳定。他们问毛丹平： 18000 元可以买什么，投资股票还是基金？但同时他们还打算下半年要宝宝。毛丹平提出两个方案，如果已经怀孕，就要为宝宝储存准备金；若没有，建议暂缓生宝宝计划。因为俩人目前还没有实现未来生活品质的资本，当前最紧迫的任务是提高收入。建议将 18000 元投资于人力资本教育，通过提高学历或某种技能来实现最终目标。

　　要理财，先理才，这是战略规划；做完规划之后再投资，则是一种战术。又如，华为的员工工资高，他们的想法就是通过拼命地工作赚钱，但他们该知道，除了拼命工作，还要用拼命赚到的钱去投资，让钱生钱，就可以提早退休。理财就是管理自己。

　　在她看来，自己投资生涯中，最为满意的就是 1997 ～ 1999 年的教育投资，尽管那个阶段几乎没有资本收益，但积累了知识经验，各方面的管理能力也得到很大提升，是一种截然不同的收获。

　　明辨之，笃行之

　　中国理财市场空间极大，发展速度远超越她的想像。 2003 年 5 月，毛丹平创建了中大君融投资顾问公司，定下目标，此生以后只做一件事——个人理财。

　　毛丹平不断调整战略，由最初致力于开发辅助销售工具，转而做市场培育。这个过程中，她时刻警告自己，不要随波逐流，杜绝华而不实的泡沫。按照她的规划，中大君融投资顾问公司主要有服务于金融机构、培训从业人员、帮助私人客户解决财务困境三大业务模块，她要把独立第三方（理财师）的建议书、金融机构的服务产品与大众客户的需求完美地融合，进而求解出人生中最佳的经济支点。未来的方向之一，就是在金融机构与大众客户之间搭建财务解决方案的桥梁。这时，机构的产品不仅仅是为了销售，而是方案实现的一个需要。

　　她认为，一个理财师的关键职责，是为客户作科学精准的财务诊断，了解客户当前的财富资源和未来人生目标之间有多大缺口，有的放矢地进行资产配置，求出生活中相对合理的平衡点。这也是衡量理财师是否合格的依据之一。

　　对于目前市场上的各种理财证书，包括 CFP 、 CFA 、 RFC 、 RFP 、 CMW 等，毛丹平的观点是：从现在回头看，各种证书在推行理财规划理念过程中，对中国的个人理财市场起到一定的教育作用。但从现在往后看，“我不免有些担忧，每个证书的认证机构或培训机构都要扪心自问，提供的教育和训练体系足以让获证人担起服务客户的重任并支撑起理财规划师的声望吗？”毛丹平认为，作为理财师，持证是首要的事，但仅流于形式，无疑会败坏还不十分成熟的理财师的职业形象。遵守勤奋和尽职原则，持续不断的学习，才能为客户提供有价值的方案。

　　为此，毛丹平一方面坚持对培养的学员做持续教育，另一方面通过开发的系统工具来规范方法。培训不能解决品质一致性问题，还要系统来规范。

　　谈及未来的设想，“自己会将毕生精力投入个人理财市场。 提语 如果成功了，我们会把包括教育、服务、工具等在内的第三方理财做成一个很好的产业；失败了，我就去做一个独立理财顾问，服务个人客户；如果是很失败，那我就去写文章好了，用我的专业和感悟启蒙大众。”毛丹平诙谐地总结。

　　在近期的《家庭财富 Holiday 》活动中，毛丹平领衔三位博士联袂奉献家庭财富管理的精髓课程，同时还为您量身定做一份家庭综合理财规划方案。