儿童险购买全方位

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2006.06.01 09:00 来源:成都商报

    【作者：刘锋】

　　今天是“六一”儿童节，家住玉林的小朋友张杨收到了一份由父母送给他的特殊的爱的礼物???一份儿童人身意外伤害保险……

　　本报日前对成都的100位家长进行的一次儿童保险的投保调查显示，100位家长中80％表示应该给自己的小孩购买儿童保险，不过，真正购买的不足40％，家长们表示，由于不懂保险知识，面对众多少儿保险产品，使他们感到无从选择！

　　目前，市面上的少儿保险究竟有哪些？少儿险应该如何买？借着今天“六一”儿童节的日子，本报特邀请来自蓉城五大保险公司的专业人士，为各位家长详解少儿险购买的相关问题。同时，我们还开通了专家咨询热线，前50位打进热线的家长朋友还有精美礼品赠送。

　　家住玉林小区的李先生是一个外企主管，有一个儿子，今年3岁。过“六一”了，李先生想送给儿子一份有纪念意义的礼物，夫妻俩相中了少儿保险。但让李先生感到烦恼的是，目前各大保险公司推出的少儿险名目种类繁多，让人眼花缭乱……

　　医疗、意外、教育我该保哪种

　　保险专家告诉记者，不同的少儿险旨在解决不同的问题，家长在为孩子购买保险时主要考虑三方面的需要：医疗、意外、教育。相应的，市面上的少儿保险也可以分成以下三类。

　　少儿健康医疗险

　　这类保险，可以规避孩子成长过程中的医疗风险，主要是指重大疾病保险，如白血病。另外顺带要考虑搭配住院医疗费用报销、住院医疗津贴、意外伤害医疗保险等。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此通过购买商业保险来分担高昂的医疗费用开支，就成为一种非常现实的选择。

　　重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁女孩子为例，年缴费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。现在小孩感冒发烧动辄就需住院，积累下来花费也不小。在考虑购买这类保险时，建议在主险外买些附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院还可以报销一些医疗费用，并获得20元~50元/天的住院补贴。

　　少儿意外伤害险

　　小孩天性活泼好动，自制能力差，发生意外的可能性很大。有调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手，因此，家长可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。

　　此类保险一般不贵，一年仅需几百元。

　　少儿教育储蓄险

　　这类保险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。

　　在成都某机关工作的刘女士最近喜得贵子，但夫妻俩收入不高，家庭月收入仅2000多元。最近，刘女士的母亲表示愿意出一笔钱给小孩买保险，也算为小两口减轻一点负担，但刘女士却不知道如何买……

　　为孩子投保还得先保大人

　　保险专家建议，一份全面完整的少儿保障应该包括少儿健康医疗险、少儿意外伤害险和少儿教育储蓄险三种类型的保障。在给孩子投保时，家长应注意以下问题：

　　先了解孩子已有的保险

　　家庭中的优先投保对象是家庭经济的“顶梁柱”，而非孩子。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。

　　年龄不同 投保重点不同

　　一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。

　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　如果孩子已经到了14～15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　家庭保险开支 孩子可占两成

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10％～20％为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。

　　老王是成都西郊的一个私企老板，儿子一出生就买了上万元的保险，多数偏储蓄性质，如教育保险等。今年年初，儿子得了一场大病，花了近万元，老王抱着一堆发票上保险公司要求报销，被告知不在保险范围。老王这才后悔当时没买意外伤害险和医疗险。

　　伤害及医疗险

　　孩子最需要

　　儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。

　　按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右。

　　例如，太平洋人寿一款“长健医疗保险B”少儿重大疾病险，每份每年缴保费数十元，对小孩身故及易患的6种重大疾病都有保障，如严重烧伤、急性白血病、再生障碍性贫血、病毒性脑炎等，如果在保险期间未发生事故，还可获得相当于保险金额50％的生存保险金。

　　如果投保了10份“长健医疗保险B”，年缴保费500元（50元/份）。一直缴费至16周岁，11年缴费总计5500元。

　　可获得的保障包括：合同生效180天内，如果患合同列明的6种重大疾病，可获1万元保险金；合同生效180天后，如果患合同列明的6种重大疾病，可获5万元保险金；若其子身故可获1万元身故保险金，若孩子健康长到16岁，可获5000元教育基金，同时，合同终止。

　　另外，其他公司也有一些类似的产品，或者不是专门针对小孩的，但小孩也可以购买的，如中英人寿等推出的一些健康险。

　　学平险一定要买

　　学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。

　　学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。目前已是6月，现在买是来不及了。家长在今年9月开学的时候一定要记得给孩子购买学平险。

　　根据专家的建议，孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种（家庭经济较好的可考虑）；4、寿险（家庭经济很好的可考虑，毕竟越早买价格越便宜）。