“丁克家庭”的养老和保险规划

Martin

　　文前提要:这是京城一个典型的丁克家庭，而且，这对夫妻决心要“丁克”到底。俗话说，养儿防老，既然不打算生养孩子，养老的问题就只能靠自己解决。夫妻俩该如何趁着目前收入不错，家里又无大宗消费性支出的时期，做些养老方面的筹划？

　　廖丽和先生张斌结婚时就约定：不生小孩，只享受两人世界的生活。婚后12年多的时间过去了，周围一些当初同样不打算生养孩子的朋友，都已悄然改变了想法，为人父母，或辛苦打拼赚孩子的奶粉钱，或陪着孩子上兴趣班、辅导班，忙得不亦乐乎。只有廖丽和先生，过得依旧自在。

　　两套房子是家庭主要资产　　廖丽今年38岁，是一家国有企业的会计，税后工资每月5000元。先生张斌42岁，5年前刚被提拔为一家行业报的老总，月收入10000元。两人每月的支出包括基本生活开销4000元，养车费2000元，娱乐健身消费1500元，总计7500元，每月结余有7500元。

　　在年度性收支方面，夫妻俩的过节费加年终奖合起来约有5万元左右。主要支出为一年2次的旅游费2万元和过年孝敬双方父母的1万元，合计共3万元，年度结余2万元。

　　再看廖丽的家庭资产情况。廖丽的主要家庭资产是2套房子，一套90平方米，北京三环边上，目前市值约100万元。另一套则是2004年买的二手房，京郊，复式，120平方米，市值约60万元。

　　除此外，他们还有一辆经济型轿车，市值7万元。活期存款及现金10万元，定期存款5万元，凭证式国债5万元，借给亲戚6万元，2只基金3万元。家庭总资产196万元，无负债。

　　房子要不要出租　　谈到第二套房子，廖丽说，买的时候根本没有太多思考，“正好有个机会就买了，我们双方老人都不在北京，当时的考虑是他们来京的时候住，空气会好些，也更宽敞。”不过，廖丽说，房子装好后，大部分时间空着。老人更习惯老家的生活，顶多住上一、两个月就回去了。只有夫妻俩偶尔去过周末。

　　现在，到底如何处置这套房子成了廖丽的一个头疼事：租出去吧，有些舍不得，毕竟自己精心装修，采买的家具电器一应俱全都是新的，不希望陌生人进来；不租吧，房子大部分时间空着，感觉实在有些浪费。

　　换车投资和养老筹划　　廖丽和先生近期的消费目标是换辆车，具体时间为今年年底。“先生离单位很近，出行办事单位有车。我上班就比较远，开车单程也要近1个小时，蛮辛苦的。现在的车开了有6年了，换辆新车当作是对自己的奖励。”廖丽和先生考虑，车子的价位大概在15万元到20万元之间。

　　另外，廖丽说，借出的6万元，亲戚已经透了口风，近期要还回来，她打算再取出4万元，凑10万元做投资。“打算买基金，不过已有的2只基金都是跟风同事，同事买哪只我就买哪只，不知道到底收益怎么样，钱少也就罢了。现在这10万元的投资，希望得到专家的指导：如何选择基金公司和具体基金产品？我没有太大贪心，只需要得到平均的收益水平就行。”

　　买车、投资之外，廖丽夫妇近期考虑最多的一件事情就是养老的问题。俗话说，养儿防老，既然成为了丁克一族，而且以后他们也不打算要孩子，那么养老的问题就只能靠自己解决。

　　廖丽和先生都有正式的单位，退休后自然有份退休金供养老，但他们担心，光靠退休金可能不能保证他们的生活品质。尤其是他们喜欢旅游，设想着退休后能游遍世界。因此他们打算趁着目前收入不错，近几年家里又无大宗消费性支出的时期，做些养老方面的筹划。具体如何着手，希望理财师给出建议。

　　家庭财产如何买保险　　在保障方面，廖丽和先生都有单位提供的社会保险，没有任何的商业保险，在这方面他们该如何补充？

　　此外，他们的第二套房子经常空着，但里面有些贵重的家具和电器，担心失窃，如何给这些财产买保险？

　　每月收支状况（单位：元）

　　

每月收入		每月支出
本人收入	5000	日常开销	4000
配偶收入	10000	养车费用	2000
其他收入	0	娱乐健身	1500
合计	15000	合计	7500
每月结余（收入－支出）			7500

　　年度收支状况（单位：元）

　　

收   入		支   出
年终奖金	50000	旅游	20000
其他	0	其他	10000
合计	50000	合计	30000
每年结余（收入－支出）			20000

　　家庭资产负债情况（单位：万元）

　　

家庭资产		家庭负债
现金及活存	10	房屋贷款（余额）	0
定期存款	5	汽车贷款	0
基金	3	其他	0
国债	5
房产一	100
房产二	60
汽车	7
其他（借出）	6
资产总计	196	负债总计	0
净值（资产－负债）			196

专家建议之一：家庭资产配置和投资建议

　　

家庭资产负债表
截至2007－6月末     (单位：元)
资产		金额（元）
流动资产	活期存款及现金	100000
生息资产	定期存款（人民币）	50000
	国债	50000
	基金	30000
	合计	130000
对外借款	合计	60000
固定资产	自用房地产	1600000
	自用汽车	70000
	合计	1670000
资产合计		1960000

　　一、财务状况分析：

　　通过简单计算，我们可以看出

　　●资产结构: 廖女士家庭属于零负债家庭, 总资产196万元，全部属于自用资产；

　　●流动比为13.3，可支应13个月的紧急预备金需求。该项指标偏高，家庭流动性资产偏多；

　　●净资产流动比率和消费比率尚在合理范围之内；

　　●净资产投资比例为6.6%，偏低，反映出理财资产不足，导致财富自由度不足；

　　廖女士一家是典型的无负债一族，从这点上看，比较符合其“丁克族”的生活状态和理财心理。

　　从其资产结构上看，最突出的特点就是理财资产的配置较低，考虑到其偏保守的理财性格与日后需求，还可进行有机的配置，在做好充分保障的基础上获得更高收入以提高生活质量。

　　由于廖女士一家有着固定的工作和收入，从许多类似家庭来看，其医疗及养老保障仍然不足，需要靠商业保险及投资理财进行补充。

　　从房产上看，廖女士一家有一套郊区公寓，在购房之初并没有全面衡量其对家庭的孝亲价值和理财价值，因此，可以在对此两方面进行排序和计算后进行资产安排。

　　二、现阶段理财分析及建议

　　做理财规划和资产配置之前，我们先来看一下廖女士一家的可支配资金和需要配置资金情况。可支配资金等于“流动性资产+投资性资产”，共约29万元。需配置资金等于可支配资金减去紧急预备金(3～6个月的支出)，29万元－4.5万=24.5万元 ，即把紧急预备金留下来后, 剩下的可支配资金为需配置资金。

　　由于廖女士一家的保障规划及需求有保险规划师专门做建议，我这里只谈廖女士家的投资规划。

　　●郊区房屋可以考虑出租。对于廖女士一家来说，由于夫妻自身背负着较重的养老负担，因此该套房屋的理财意义大于其孝亲意义，建议出租，以获得稳定的租金来源。按照目前市场价格和房屋水平，该套房屋可获得2500元/月的稳定收益。双方父母来京主要的目的是与儿女在一起，如果居住在郊区，一样看不到儿女，其现实意义也不够充足。

　　●可以考虑卖旧车购新车。通过计算，如果购买15万元左右的新车，可以满足其包括养老储备在内的各项理财需求。现有汽车可获得卖车款7万元，购得15万元汽车，则只需要再花费8万元现金。

　　●可用基金作为长线养老投资的主力产品。为了获得较高的投资收益以满足廖女士一家现在及未来的理财需求，考虑到家庭理财经验与夫妻均为全日制上班族的特点，投资基金将是较好的选择。一是可以考虑投资封闭式基金，随着近来证券市场进入调整期，部分封闭式出现了较高的折价率，由于该部分资产是进行养老金进行储备，因此如果能坚持持有到期，则可以获得较高收益，但风险较小。二是可以选择开放式基金，可以通过三步进行选择，首先是选择好的基金公司，二是选择5星级以上的基金品种。近期市场的几次深度调整，也为我们考量基金提供了试金石；三是选择与自己投资理念类似的基金经理，这部分内容可以通过各大理财网站获取。

　　●在完成上述三步后，则是对现有的资产按照风险状况做好配置的时候了。根据计算，在购车后，廖女士一家的可配置资金为16.5万元，紧急备用金为4.5万元，共计21万元。再加上约为10万元的家庭年收入结余，根据廖女士一家的理财经验和理财性格，提出家庭资产配置建议。即：

　　

家庭资产配置建议（单位：元）
投资风险等级	无风险投资		低风险投资	中等风险投资
投资产品	定期存款	国债	固定收益理财产品	基金组合
投资产品年化收益率	3%	5%	5%－7%	15%
投资比例	20%	10%	35%	35%

　　根据其资产配置，该投资组合预计可以获得8％的复合年化收益率，则可以在满足购车及现有消费水平不变的基础上实现未来的养老需求。建议按照上述比例配置家庭现有财产及未来收入，并跟随市场的调整不断的对理财计划进行修正与调整。

　　交通银行北京分行个金部高级理财顾问梁爽

　　专家建议之二：保险建议　　俗话说：老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于丁克家庭来说这一规划更为重要。

　　利用万能险进行养老筹划　　廖女士和先生属于中高收入者，因此我们建议选择一定的保险理财产品，并结合长期的证券投资基金来进行全面、稳妥的养老金筹划。

　　考虑到通货膨胀的因素，我们建议他们夫妇应选择有增值功能的养老类保险，因此目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而建议采用比较稳妥增值的，可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　同时，为了降低养老保险的保障成本，以及女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高的因素，建议以廖女士的名义建立全家的养老账户，在近期身体健康、收入稳定时尽量集中交纳保费。每年投入1~3万元，缴费到退休前，那么在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以作为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活将其中一部分资金调出。

　　同时在投保时可以选择适度的身故赔付保障（保额可随时调整）。

　　建议增加健康保险　　对一个家庭而言，仅有养老保险，家庭的保障规划是不全面的。建议再增加保障类的健康保险，这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，获得经济补偿或给付保险金。

　　可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。

　　家庭财产保险的安排　　廖女士为家庭财产投保时要兼顾自身财产损失保障（如：盗抢、水渍等）和第三者责任险，防范对他人财产、人身造成损害引发的赔偿责任（如：坠物、水暖管破裂）。

　　在家庭财产损失保障方面，要保障的明细有：房屋装修、室内财产（家用电器、家具、床上用品、服装）、现金、门窗锁恶意破坏损失险等。居家责任及其他损失保障方面，考虑保障的明细有：家庭住户第三者责任险、水暖管爆裂损失险。每处住宅每年的保费大概在1000元左右， 保障总额度最高可达100余万元。