初中阶段：学会记账管好钱

Martin

　　理财教育主题：

　　●     每月的生活费标准多少？包含哪些内容？可以视每个家庭的具体经济状况而定。

　　●     遇到财务困难怎么办？分析问题的原因，减少某些方面的支出。

　　●     怎样规划使用生活费？可以采用记账的办法，长期坚持。

　　●     如何能让“钱生钱”？开设儿童账户，了解利息产生的原理。

　　●     如果选择存款种类？了解存款期限和利息多少的关系。

　　辛桦是一名初三学生，他说小时候他最喜欢玩的游戏就是“大富翁”。

　　“我最开心的时刻莫过于，游戏中揭晓本月的冠军是……”当游戏中荣耀的光圈照耀在自己操作的那个虚拟人物头上时，“觉得很有成就感！”而在现实生活中，虽然刚刚上初三，辛桦已经俨然是自己的财务管家了。

　　初一开始学会记账　　进入初中，爸爸就和辛桦进行了一次“正式”的交谈。“从上中学开始，我就可以支配自己的生活开销了。”辛桦告诉记者，支配自己所有生活开销的意思时，除了学费、家里的生活费支出外，父母将每月给辛桦400元的费用。在这个额度之内，辛桦的日常开销、学习书籍和学习用品的支出都是由他自行支配。

　　刚开始的时候，辛桦并不以为然。“我又不是小孩子，难道这点事情还做不好吗？”可是不久之后，辛桦就体会到了父母的良苦用心。

　　“那阵子同学聚会很多，大家都喜欢凑在一起吃火锅、唱唱卡拉OK。”出手大方的辛桦也总是乐于抢着埋单。一两次下来，辛桦就发现自己的400元已经剩得不多了。

　　于是，辛桦开始了人们想像中女生才会做的事情——记账。“我自己设计了一个简单得Excel表格，把平时生活中可能发生的项目都列上去，每天晚上做完功课后就花点时间回顾一下今天花了哪些钱，一一地敲到电脑里去。”辛桦说，“电子表格最大的好处就是可以随时进行统计，这样我就对已经发生的花费一目了然。”有了记账的意识，对支出的规划也就自然而然形成了。

　　【记者点评】

　　步入中学学堂的孩子，往往有点“小大人”的心态。尽管他们的心智还没有完全成熟，但是他们非常希望自己具有独立的个性，并且为社会所认可。辛桦的父亲就很善于抓住青少年的这种心理，采用了一种开放式的教育方式，让辛桦感受到父母给予自己的空间。

　　对于这个年龄段子女的家长们来说，尊重青春期他们渴望自我空间的愿望，因势利导地进行财商教育是非常重要的。如果单一地采用限制的办法，控制他们的零花钱，起到的效果反而不尽人意。

　　在子女们独立管理账务遇到困难时，家长们也可以不失时机地提出一些建议和办法，教给他们一些改善财务状况的手段。如辛桦自我设计的记账表、从实践中摸索出的“费用预提”方法都是很好的例子。

　　示例：辛桦给自己设计的记账表

　　

	收入	支出	结余
9月1日	生活费400元	一周午餐费40元
9月2日		学习资料55元
9月3日		小康生日礼物35元
9月7日		购买CD
9月8日		一周午餐费40元
……
9月30日
合计	400元	328元	72元

　　开设孩子自己的银行账户

　　“每逢春节，我也有一笔不少的压岁钱。上初中之前，压岁钱都要上交给父母。可是自从开始独立做财务管家之后，爸爸也放权给我，可以自由地管理自己的压岁钱了。”刚开始的时候，辛桦的目标是用压岁钱给自己买一台PSP。

　　可是爸爸却给了辛桦一些建议，他从银行里拿来了一张儿童账户的存单介绍，他告诉辛桦：“如果把压岁钱存到儿童账户里，可以写上自己的名字，也就意味着你可以拥有像大富翁游戏里那样的资产，虽然不多，但这可是一笔真实的资产，还能得到利息回报。如果你只是买了PSP，过几天玩厌了就扔在一边，没什么用处了。”

　　是花费还是积蓄？权衡之下，辛桦选择了后者，“我想做生活里真实的大富翁财富冠军。”在爸爸的陪同下，辛桦有了第一个属于自己的银行账户。不过，在选取什么样的存款计划时，爸爸又给了辛桦一道选择题。

　　“他告诉我，银行存款有不同的种类，在给付利息的时候，利率也不一样。比如活期存款，利率很低，但是它的好处是随时可以提取，如果我要用钱的时候可以随时从银行取出来。但是定期存款就不一样，它的利率比活期高，缺点是要到期才能支取。”

　　辛桦最终选择了三年期的定期存款，“因为通过初一第一学期的锻炼，我已经学会了支配父母平时给我的生活费，我暂时不需要这笔存款。那时候我想，三年后我就上高中了，说不定这笔钱到时候我就可以派到大用处了。”辛桦告诉记者，现在他自己的账户里已经存够了6000元，“我喜欢摄影，再过一段时间，我就可以用自己的钱买一只单反相机了。”

　　【记者点评】

　　带着子女们去接触一些金融服务，让他们从中体会到储蓄和收获的乐趣，也是这个年龄段，父母们可以进行财商教育的一项重要内容。比如儿童账户，就是一种很好的手段，看到自己是账户的主人，孩子们会有一种非常愉悦的体验。

　　在这个时候，家长们可以不失时机地向孩子们普及一些金融上的基础知识，通过计算和实例的办法，让他们明白不同金融产品之间所存在的差异，给予他们选择的机会。

　　相关链接——主要的儿童账户及申请条件

　　

银行	儿童账户名称	客户对象	起存金额	申请手续
工商银行	雏鹰理财账户	18周岁以下	1000元人民币	监护人有效身份证件
建设银行	儿童账户	16周岁以下	10元人民币	监护人有效身份证件
中国银行	携手奥运成长账户	18周岁以下	10000元人民币	开户人有效证件及监护人有效身份证件
民生银行	小鬼当家卡	16周岁以下	5000元人民币	开户人有效证件及监护人有效身份证件
东亚银行	聪明小当家	16周岁以下	储蓄无起存额限制，定期存款起存额为5000元	监护人身份证明及监护人与孩子关系证明