养老保险很必要 越早买越划算

Martin

【2006.06.23 10:30】 来源:东方今报

    【作者：王毅】

　　你有没有算过自己需要多少养老钱？不妨在这里算一下：如果现在每月基本消费1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

　　竟然这么多！是不是被吓了一跳？有数据显示：过去10年工资增长了5~6倍，医疗、住房、生活必需品等价格却上涨了数十倍。如果单凭工资收入，养老的生活质量将无法保证。如何未雨绸缪解决“寿命比钱长寿”的问题呢？

　　●“养老”要趁早

　　保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。

　　记者发现，各家寿险公司的养老保险品种形形色色，但多将投保年龄限制在60岁以下。一位保险代理人告诉记者，保险公司对50周岁以上的人买养老险，一般都有一定限制。如超过51周岁(含)人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。别小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就少缴2%左右，因此，投保人选择生日前几天投保与过了生日再投保，保费差别就可能会有上万元。

　　需要提醒的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障。

　　●宜选分红型

　　据记者了解，市场上的商业养老险产品主要有4类：

　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2%~2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。

　　分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%~2%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可得。

　　万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%~2.5%，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

　　连结险是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。

　　一些保守型消费者认为，现在市面上的养老险太“花哨”，存在一定风险，所以一般较青睐传统的固定利率养老保险产品。不过，平安人寿河南分公司相关人士建议，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳。值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。

　　●缴费省钱有技巧

　　养老险保费较高，选择不当会成为经济负担。因此，河南省保险行业协会的寿险专家表示：“选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要做好规划。”

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁时每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共要缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。

　　如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。对大多数工薪族而言，最好选择期缴方式。