你也需要重疾险

Martin

　　“大病等于或约等于绝症，保险公司把保险金赔了，你的命也快没了。”许多人提起重疾险，都会有此想法。那么，重疾险到底是怎样一个险种呢？通过本文三个故事，你会看到一个不一样的重疾险

　　重大疾病保险属于健康险这一大类，是最早出现在寿险市场上的险种之一，一直吸引着普通百姓的关注。事实上，这也是各大保险公司最畅销的一个险种。重疾险是比较专业的险种，对于保险门外汉来说，道听途说，可能误会不少，现在，不妨先帮你解决三个关于重疾险的小误会，告诉你一个不一样的重疾险。

　　重疾险并非“绝症险”

　　上海市闸北区的保户江小姐于2003年罹患“子宫内膜癌”，经过几次手术恢复了健康。江小姐此前投保了某公司的“太平无忧”健康保险，但由于自己一直以为重疾险保的都是不治之症，就没想到去保险公司索赔。

　　一个月后，该公司的提醒缴纳保费电话连线到江小姐，得知江小姐的病情后马上派人收集理赔所需材料。经核实，江小姐确诊的“子宫内膜癌”属重大疾病保险责任范围，公司很快做出了赔付的决定，一个星期内江小姐拿到5万元理赔款。

　　点评：“大病等于或约等于绝症，保险公司把保险金赔了，你的命也快没了。”这是很多人对重疾险的误解。其实，重疾保险并不是“绝症保险”。

　　重大疾病保险对于投保人来讲应该是比较重要的险种之一。一般收入水平的人最难以承受的莫过于罹患重大疾病后巨大的医疗费用开支，而保险的补偿功能能够帮助处在困境中的患者在一定程度上摆脱经济窘困的局面，有利于他们恢复健康。

　　当然，保险条款中所规定的重大疾病和人们所认为的重大疾病虽然使用一样的名称，但前者却比后者严重得多，是很容易置人于死地的非常重症，寿险合同中的重大疾病保险一般指患合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司一般对所保障的重大疾病进行明确、清晰的定义，因此各保险公司对重大疾病的定义可能有一定的差别。

　　癌症偶尔也会拒赔

　　上海市普陀区王小姐在2002年为父亲买了一家保险公司的重疾险。2004年，父亲的臂上长了一个小肿瘤，割除后经切片确诊为原位癌。住院费、手术费花费近万元。王小姐带着这些花费票据来到保险公司要求理赔时，却被告知原位癌是“除外责任”，不能得到保险给付。

　　王小姐非常纳闷，她告诉记者，虽然买保险时也是精挑细选，但是到现在对保险条款中涉及的重大疾病还是“搞不清楚”，自己眼中的重大疾病就是癌症、肝炎、心脏病等疾病。

　　点评：得了癌症也会被拒赔？一般人都认为，得了癌症肯定就是重大疾病，得了癌症自然就可以获得理赔。

　　但事实却不是这样，不是所有的癌症都可获赔，“原位癌”就在此列。

　　多数重大疾病保险条款中都规定，原位癌患者不在赔偿范围之内。实际上，原位癌是癌症的最早期，原位癌患者要占到所有癌症患者的绝大部分，这种病同样对人的生命和健康构成威胁，有时对家庭经济也会产生巨大的压力。不在理赔范围之内，的确是一种遗憾。目前，保险公司也看到了重疾保险的不足，例如太平人寿和友邦的“IPA”计划以及许多保险公司的附加医疗险，都是对重疾险的补充。

　　疾病不等人

　　家住浦东的王先生今年28岁，自己经营着一家小服饰店，今年被查出有脑良性肿瘤，幸亏一年前新婚的妻子帮他买了一份重疾保险，他获得保险公司6万元左右的给付，有效地缓解了家庭经济压力。

　　当时，他的妻子帮他买保险时，他还朝妻子发过脾气：“重疾险是中老年保险，年轻人买就是乱花钱！”

　　点评年纪越大，罹患重大疾病的可能性相对就大一些，但并不是说，重疾保险就仅仅适合中老年人购买，它并非中老年保险。

　　很多30岁以下的年轻人认为自己身体好，没有长远规划意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。而随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病在年轻人中也逐渐露出了苗头。越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病。

　　在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越合算。