富人险买还是不买 一般富人应考虑高额保险

Martin

收入高者，其背后往往是工作压力大、工作时间长、患病风险大大增加。应酬性吸烟、饮酒、熬夜、生意纷争等等，又常常令高收入者意外风险加剧。这一类人群应该通过购买高额保险规避风险吗?不同的你，也许会有不同的看法。   

    最近，一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单，总保额5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的两全生死险、2000万元的公共交通意外险和1000万元的残疾保障，年缴保费565万元！

    这是温州寿险市场有史以来个人购买的最大一份保单，也创下了全国纪录，之前最高纪录是1500万元总保额。这一消息传开后，再次掀起了各界对“富人险”的种种讨论。

    富人到底需要这样的高额保单么？是抑或不是？还是有其他解释？本刊记者就此，特意对业内外的一些人士进行小范围的采访，最终发现，赞成和反对的意见难分伯仲，不妨和读者朋友们一起来看看大家都是怎么议论的。

    赞成方：富人缺乏安全感

    “现在的富人越来越缺乏安全感，多买点保险，多份保障，有什么不好？而且富人也付得起高额保费啊。”上海某私营业主周女士这样认为。

    近日，就在温州富商周祖豹被杀案开庭审理之际，又一位浙江亿万富豪遭遇了不幸——被称为台州临海“船王”的严宝龙在自己的奔驰车中遭他人枪杀。又一个富翁的被杀，让富人常感到不安全。

    周女士认为，富人投保高额保险的用意很明显：他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买“富人险”，其实更是为了保障自己的家庭。

    “富人生活压力太大，身体负荷超重，健康预期较低，有额度高的保险应该可以放心很多。”一位曾经购买过300万保额的南京商人如是说。

    一直以来，中国富人的保险意识并不算强。但这几年随着王均瑶、陈逸飞的英年早逝，复旦复华总经理陈苏阳的遭遇空难，以及多起富商被杀案，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”的身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。所以还是有人愿意选择用保险来求安心。

    “我觉得买高额保单不仅能够体现自己的身价，而且也能享受与众不同的服务，这一点对我来说是比较看重的。”杭州的葛先生通过自己的经历给出了这样的理由。

    “今年7月，我与爱人从浦东机场飞往巴黎旅行，到达法国戴高乐机场2小时后仍然无法找到行李，情急之下打了国内保险公司的求助电话。该保险公司的服务伙伴国际SOS马上联络了两地机场的行李服务台，询问行李的查找进程，并将我的联系电话和地址留给机场，告知他们如果有任何消息随时沟通。知道有专人协助寻找行李，我和爱人放心地离开机场，开始在法国的旅行。一路上，我都不断收到来自国际SOS反馈的行李行踪的最新动态，最终，国际SOS不仅帮我找到了行李，还安排将行李直接送到了已回到酒店休息的我手中。为何我能得到这样的服务？因为我是该保险公司的金卡会员，曾买了300万元保额的保险。”

    反对方：保险对富人意义不大

    听起来，买方的理由有不少，也都有一定道理。但是不同意富人选择高额保险的一方也不示弱。

    “富人本来就已经积累了很多财富，自身已经有足够的钱应付各种疾病和意外的发生，为何还要每年交几万元保费，甚至十几万元保费给保险公司呢？现在的大病治疗最多也就需要四五十万元吧，富翁家里这笔钱应该还是有的。就算富翁不幸发生了意外残疾甚至去世，殷实的家底，应该也能保障家人未来几年的生活。这与保险保障的初衷不符呀？”上海的孙先生如此认为。

    “国外的富翁买高额保险，主要是为了避开高比率的遗产税，是作为一种财富安排手段的。但是现在国内还没有开征遗产税，而且与遗产税开征的相关法律基础也还没有建立健全，所以很难说将来是否会开征这个税种。你看看香港等地还在准备取消遗产税制度呢，所以现在的代理人怎么可以拿这个作为一种推介手段，让客户购买高额寿险呢，这不有点像是‘忽悠’富人吗？”一位曾经被代理人“纠缠”过的公司高官谈了自己的看法。

    “有人说，国内各家公司推出高额的保险品种，可以让国内的富人多一种选择，不必要再去购买境外保单。但这样的说法，好像有点自欺欺人吧？老实说，境内外的金融市场发达状况不同，有些产品，内地的公司就是缺乏竞争力。”一位保险经纪人如是表达。

    专家意见：“一般富人”应考虑高额保险

    “在中国内地，由于遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未体现。对于身价数千万、过亿的富豪来讲，保险提供的保障与他所积累的财富相比也许还不重要；但对于一般的富人来说，应当考虑是否要通过保险规避各类人身风险。”上海财经大学保险系副教授粟芳表示。

    她所谓的“一般富人”，当然也包括高级白领、各类企事业单位高管、小型私营业主等。但财富过千万元的富豪，包括大型企业主、民营企业家、资深豪门等等人群，保险就显得不是那么迫切和紧要的了。

    从保险保额的选择技巧和原理上来看，也应该如此。比如，一个年收入30万元左右的高级白领，不考虑他的负债，那么他的风险保障总额应该在年收入的5~7倍左右，也就是说应该在200万元左右为宜，以保障身故或残疾后家人保持原有生活水平5~7年这个中等期限内不变。换到一个50万元年收入的家庭支柱身上，风险类总保额就应提高到300万元左右。这两三百万元的总保额，其实也是目前“富人险”销售的主攻方向。

    产品扫描：目前有哪些“富人险”计划？

    起保保额在100万元以上，以“富人险”为名义销售的各种保险计划，近两年越发多起来了，富人“抢夺战”的竞争也愈演愈烈。

    从最早的平安“富人保险计划”(平安 1999年“幸福定期保险A款”)；到2004年泰康人寿最低保额100万元，上限1000万元的“富人险”(泰康“尊崇一生”保障计划)；接着2005年又有保额最高可达千万的国泰人寿“富贵三福”两全保险推出，同年还有太平人寿最低保额100万元的“卓越人生”计划。其中太平人寿的“卓越人生”保险计划尤为激进，成为国内首个保额不设上限的寿险产品。

    2005年还有民生人寿专门针对企业家的意外险产品，和太平洋保险的一款专为高管设计的意外险——“经营管理者人身意外伤害保险”(俗称“绑架险”)。

    2006年，太平人寿继续推出第二代“富人险”，主要是太平卓越系列的医疗计划，这款保险的医疗保障范围完全不受社保范围限制，还许诺每三年保证续保，以及允许全家一人投保后，其配偶和子女无需搭配主险就可直接投保。

    这些高额保险计划多为“定期寿险+两全保险+意外险+健康医疗”的组合，一般可以根据投保者需求自己选择不同险种、不同额度的组合。

    据不完全统计，各家公司的“富人险”每件平均年缴保费一般都超过了万元，其中比例最高的是在2~5万元之间。只有民生和太平洋两款产品因为仅仅是一年期意外险，所以保费较低。(理财周刊)