房奴们为什么卖身为奴？美国房奴是怎样炼成的？

Martin

　　最近，美国房地产市场看落，特别是房地产贷款大有崩溃之势，美国经济告危。其中受影响最大的就是所谓“房奴”。有人预计，可能有二百万房奴将丢掉自己的房子。美国和中国国情不同。不过，房奴都是房奴。美国房奴的命运，值得中国房奴警惕。

　　我是2004年找到工作，并搬到房地产最悄的城市之一波士顿。按一般的规矩，有家庭，又有了稳定的工作，就该买房子了。2004年，也正是房地产蒸蒸日上的黄金时刻。我跟着潮流，也一度想买房子。最后自己算算账，没有上这条船。不过，对房奴的心态还是很能体会。

　　为什么这么多人成为房奴呢？首先，房子和其他商品不同。其他商品买了以后，一般都是越用价值越少。买一辆车，开十几年价值就成了零。买栋房子，自己“白住”几十年不算，等出手时，价值还可能翻翻。一个波士顿地区的居民告诉我，她那房子，几十年前买的时候才八万，如今至少价值五十万。一些关于致富捷径的书也都众口一辞：拿了工资，第一件事情就是买房子。这是最好的财产保值增值的手段。

　　第二，房价长年猛涨，远超出了工资上涨幅度。没有房子的人，生活费用随着房价而日日见高。有房子的人，则坐在家里看着自己的资产不断升值。俗话说，水涨船高。但问题是你必须跳到一只船上去，否则就被水给淹死了。我刚找到工作时就这个心态。看着别人的房子值五六十万了。人家越富，自己越买不起房。能不着急吗？所以想趁早跳上一只船。那就是买栋房子。

　　第三，利用人们的这种心态，一些贷款公司乘机而入，为买不起房子的人提供新型的所谓“次级贷款”（subprime）。这种贷款，前几年低息，每月支付起来很便宜。但过了这几年，利息一下子提到超高。同时，这种贷款还不要求首付。这样，似乎谁都可以贷款买房子了。贷款人的算盘是，先给你钱让你买，几年后利息一下子提高了，你支付不起，房子还在那里，就是没收来拍卖，看房价的涨势，那时房子更值钱。作为买方，也是同样的算盘：我三十万买栋房，知道自己付不起。但三四年后到了利息陡升时，就把房子卖四十万，最后还是赚了。总而言之，买房是个不可能亏的买卖。

　　第四，所谓“美国梦”，主要就是拥有自己的房子。布什还不停鼓吹要建设一个“所有者的社会”。这种意识形态，认为“美国梦”人人有份。看人家有房子，自己当然也要有。

　　所以，买房子时从众心态最重。特别是受教育低的，缺乏推理换算和计划能力的人，最容易上当。我们附近有一对黑人夫妇，奋斗几年，才攒了五千块，竟买了栋三十多万的房。另一个单身母亲，是个残疾，一个月收入不足两千，也买了栋房。如今都陷在债务里不能自拔。

　　我2004年时走进银行，说我考虑买房，但工资实在不够，希望对方估量我能贷款多少。对方一算，我竟有资格贷几十万的款。我吓了一跳：埋头一算，贷这么大一笔款，我一个月的工资有80%全得进去，怎么可能？心理生疑，拿来细账分析，这才看出破绽。

　　房奴们卖身为奴的第一个道理，是支付房租等于白扔钱。不如买房子分期付款，三十年付完后，房子是自己的了，钱是给自己买了财产。其实稍微一分析，这就是个谎言。我现在租的房子，每月仅1300（属于出奇便宜的）。同样规模的房子，当地至少要四十万。按最传统的方式，首付20%（即八万），然后三十年分期付款，每月的帐单是二千块以上。你可以说，这两千块不象房租，会存在那里成为你的财产。但再看细目，这两千块中，只有三百多是还本金。另外将近1600- 1700是利息，比房租还高多了。况且，还要加三百左右的房地产税。保险不算，这些“白扔”的钱比房租多出六百以上。要知道，这是最保守的也是最低息（6%出头）的付款方式。那些信誉不好，没有首付的，扛的利息可能达百分之十几。一个月的帐单，接近三千，有二千多是利息。再说，买房后你还得维修，不象租房子的，有事就找房东，甚至垃圾桶都是房东负责。总之，如果把这些比租房多出来的消耗投入股市，三十年下来收获会大得多。

　　那些房奴最大的问题，就是所谓“美国梦”：人家有我也要有。但是，人是活在现实中，不是活在梦中。如果房价每年上涨10%，上这条船还上算。但谁能保证这样长期的涨势？我最后从银行走出来，告诉他们我不买了。他们说：“房价每年上涨10%呀！”我说：“没准会下跌10%呢。”他们嘲笑说：“谁给你的这个主意？”我说：“看看这些房子，不是百万富翁，谁买得起？你再到大街上看看，有几个百万富翁？”我当时的想法很简单：现在１３００租个很大的房子，生活过得去，不要没事找事。现在呢？我们这地方的房价，也快跌10%了。我觉得我当时还说少了呢。

　　中美情况不一样。但并非无可借鉴之处。许多房奴都是看着别人做梦自己也做梦。我劝他们回到现实中好好算算账：如果你收入中等，买不起房，生活暂无大问题，就不要没事找事。没房子未必比有房子的过得差。毕竟人是房子的主人，不是房子的奴隶。归根结底，你要算的是每个月为房子花多少钱。一切看租购的比价而定。在美国有些地方，房价奇低，买房的分期贷款，每月比房租还少。这样当然就应该买房了。可是，如果租房子每月花一千，买房子要花两千五，那就不要自找罪受了。