不同险种的选择分析

Martin

　　1、消费型险种。消费型的险种是最经济实惠的险种，原因是其他险种都是在消费型险种基础上设计出来的，也就是说都包含着消费成分在里面，都包含着等同于消费险种的费用在里面。分红也好，返还也好，都是额外多交的保费所产生出来的。所以，消费型的险种是首选，更是经济不宽裕人的首选。

　　2、返还型险种。注意，返还型险种所返还的钱是您多交的保费及所产生的利息。作为一种储蓄的补充是可以的，但是认为比不返还的消费型保险合算就错了。单从保障的利益上说，返还型不如消费型的合算。

　　3、三年一返型保险。注意，不要把返还的钱当成利息，返还的钱是您多交的保费及所产生的利息。所以，作为资金的转移，是可以的；作为对被保险人的分期“付款”也是可以的；作为一种储蓄方式也是可以的。就是别当成便宜。

　　4、少儿保险的考虑。有人说保险应该首先考虑大人，这有些道理。但对于意外的风险，儿童的风险一点也不比成人低，对于医疗方面，您认为30岁上下的人风险比儿童高多少吗？其实少儿的基础保障花费并不多，还是应该早考虑的，终究儿童的健康不存在核保的问题，费率也相对较低。需要认真琢磨的是分红类、教育金类、返还类的保险。

　　5、分红类保险。分红保险是一种附加了储蓄功能的保险，但不是投资方式，不能把分红保险当投资方式。还有，不同分红保险的储蓄份额是不一样的，不能一概而论。分红保险不一定就好于消费型保险加其他投资途径的组合。分红类保险是经济十分宽裕家庭的选择品种，并不是可以随意选择的。

　　6、重大疾病保险。重大疾病是人类回去的主要原因，是风险防范的重点，而且发病率逐渐年轻化，应该提前预防。至于大病的种类其实并不是很重要，因为死亡排名靠前的病种就那么几种。还有，有些保障的重大疾病其实并不是单纯的恶性疾病种类，其中还包含了一些残疾状况，这些在一些有伤残保障的保险中也有保障，不要重复保险。还有就是有的病种可能发病非常的少见。

　　7、意外伤害保险。这是所有人首先要面对的风险，还是早点投保为好，尤其是儿童，没有职业的加费问题，费用就比较节省，十万的终身保障也就小几百元（二十年限缴）。

　　8、给儿童投保分红险和返还保险。这要谨慎，因为这种保险相对费率较高，保障方面没价值不高，家庭十分宽裕可以考虑。其实就是给孩子的一种赠与，让孩子总是感到父母的关心，当父母百年后，孩子还能感到父母的关爱。如果经济上非常好，这种给孩子留钱的方法确实很好。

　　9、投资保险。投资保险主要有投连和万能两种，分为可参与和不能参与；有保底和没保底；较透明和不太透明的几种情况，费用方面有区别，但区别不大，只是有的条款很复杂，一般不是看看就能搞清楚的，需要细心来研究。还有，投资就是一个长期的行为，短期是没价值的，因为保险有10%的费用在里面，不是一两年就能扳回来的。还有就是不能以一时的收益来做判断，因为市场机会是变化的。

　　10、品种的多少。对于风险来说，就是疾病、意外、养老等这么几种，险种再多不过是变化和组合，以及为了迎合客户的思维方式和迎合市场的需求。险种多好像有更多的挑选余地，其实不是，而是更眼花缭乱。其实有非常好的险种，只是你研究不深入，不了解而已。有人说看看还会出什么新的险种，您是做保险营销的吗，保险业务员90%都搞不清楚现在都有些什么险种，何况您。

　　11、套餐与点菜。保险也有套餐式的设计。但点菜好还是套餐好呢？正好有个套餐适合你就套餐好，不然，当然是点菜好了。