股市投资忌盲从

Martin

　　在家庭理财中，有一个非常重要的环节，就是人身风险规划，大多数人会因为对保险不够熟悉而在这方面留下隐患。有些过于“精明”的人，从来不肯购买保险，认为保险就是“砸钱”，有去无回不划算。还有些人，保险意识已有，却不懂得如何安排家庭保障，“眉毛胡子一把抓”，却也没有给家庭的主要支柱上好保险。这些都属于家庭理财中的误区，是非常不可取的。

　　误区一：“厌恶” 保险 家庭无保障

　　案例：今年35岁的李女士，其先生多年从商，收入可观。目前家道殷实，家庭年收入稳定在百万元以上，膝下有一个上小学的儿子。李女士虽然是一名全职太太，文化程度也不高，但是对于投资理财却非常热衷，不仅炒股、买房子，即便是近年来才热起来的基金投资、炒黄金，对她而言也以是熟门熟路。虽然投资“成绩”不是太好，倒也惬意自在。在一次“家庭财务会诊”中，理财顾问向她说明她，目前她的家庭最缺少的不是投资组合，而是合理的家庭保障时，她颇有些不以为然。因为她和先生从来都是保险的“厌恶”者，以为保险推销者都是不可信任的，所以一直没买过商业保险。

　　点评：恰恰是这样财富已经平稳增长，孩子尚未成年，又仅有先生一人在经济上完全独挡一面的“单支柱” 家庭，最需要安排好家庭保障，从而防止未来可能出现的意外、疾病等风险事故对自己的家庭、家人造成巨大的破坏作用。

　　否则，一旦李女士的先生（家中的主要经济来源）因为意外和伤残原因，无法继续为家庭创造财富，那么很容易就坐吃山空，令全家的生活陷入困境。

　　我们都知道，风险是不以人的意志为转移的。所以，花费一些钱，为自己和家人做好一定的保险保障，是家庭理财生活的必备课。

　　误区二：盲目买保险   花钱受冤枉

　　案例：与前述李女士夫妇不同，老张一家还“挺爱”买保险的。老张年收入5万元左右；妻子年收入2.5万元左右。女儿正上初中。这个年总收入不到8万元左右家庭，每年却要花费1.2万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险。

　　点评:乍看上去，老张一家的风险意识还挺强的。可是，他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，却仍然存在不少的隐患。最关键的问题就是“没有保对人”（保障对象安排不当）、“应该重点保障的对象却没有保对险种”（险种选择不当）。

　　比如老张一家，最应该购买的是“老张的意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”。否则，即便他们家购买了一堆保险，最终也很难在家庭陷入经济危机时起到“雪中送炭”的作用。

　　同样的道理，张太太应该先考虑购买先生和自己意外险、定期寿险，而不是自己的养老保险，更不应该在先生的基础保障都没有安排好的情况下，去购买理财型的万能保险。

　　保险并不是买得越多越好。和理财目标需要安排轻重缓急一样，在保障对象选择和险种选择上，都应该遵循“先近后远，先急后缓”的原则。而且，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以超过年收入的10％为好。

　　老张家庭的保险安排，还折射出一个盲目跟风买保险的问题。因为他的妻子坦白说，之所以会给自己买万能险，就是因为有短时间，外面有关万能险的宣传得很多，周围也有不少亲戚朋友在买万能险，自己经不住代理人的推销，也就买了5000元一年的一种产品。其实，她根本就不太理解这“万能险”到底是怎么回事。

　　这也难怪她，中国人最喜欢的事情之一就是盲目跟风，投连、分红、万能，保险产品的“流行”一遭又一遭。可是，保险不是普通的消耗品，而是可能伴随你和家人一生的长期的、无形的服务类商品，所以必须因人而异购买和安排。即便是一款设计再好的产品，也不会适合所有的消费者。对于老张这样的普通工薪家庭而言，需要长期持续注入资金、前期扣除费用较高的万能险就不是一款合适的产品。类似地，这样的产品也不适合老年人购买。

　　总而言之，保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许就是走出家庭保障安排误区的第一步。