重疾险新规启动 理赔条件放宽涨价料成必然

Martin

　　证券时报记者 秦利

　　首个重大疾病保险操作规范即将实施的消息备受投保者关注。重疾险是否会涨价？原有保单的持有者利益如何保障？都成为了业界关注的焦点。

　　在接受记者采访时，多数保险公司表示将以有利于客户的原则处理原有保单的理赔问题；另外由于理赔条件明显宽松，为了保证利润，保险公司提高重疾险费率将成必然。

　　将以有利客户原则处理老保单

　　由于规范里没有规定，“老保单保险金给付规则自动按照新办法执行”。这样就使得一些原来投保重疾险的客户心存担心，是不是原有保单理赔难度会大于新保单？有没有必要退老保单而买新的重疾险？

　　对此，多数保险公司承诺“将以有利客户原则”处理原有保单理赔事宜。平安保险有关人士就表示，对于已购买了老重大疾病产品的客户，平安将秉承为用客户着想的宗旨，为广大保户提供专业价值的服务。理赔原则为“有利于客户原则”，即理赔时根据对客户有利的原则选择适用老重疾定义或标准定义，处理老客户持有的重疾产品保单。

　　太平洋保险和人保健康也承诺，将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请。分析人士认为，由于退保会有相当大的损失，投保者目前没有必要盲目退旧买新。

　　理赔条件放宽重疾险料涨价

　　过去重疾险理赔条件苛刻一直是重疾险被诟病的主要原因，本次使用规范的启用有望改变这种局面。

　　据了解，此前投保人质疑最大的是癌症检测手段过于苛刻，《使用规范》对此进行了明显调整，将癌症的确诊方法明确表述为“依据病理学检查结果明确诊断”，这表明检查确诊手段明显放宽。另外，组织切片诊断被认为是“金指标”，凡经组织切片检查确诊为恶性肿瘤，则可百分之百确诊。因此，将癌症的检查确诊手段规定为病理学检测范围，一经确定为癌症，保险公司立刻就可以给予理赔，投保人则可以迅速利用理赔资金进行救治。

　　“理赔条件放宽，理赔的发生率会有变化，可能会导致费率发生变化。”一保险公司的相关负责人告诉记者。

　　不同类型产品保费差别大

　　对市场上五花八门的重疾险，消费者如何选择呢？保险公司的人士告诉记者，重疾险目前基本分为长期险种和消费型两种。长期险种与纯消费型险种保费差别很大。以某保险公司现有的产品为例子，如果前者是储蓄型长期险种，后者是纯消费型保险，30周岁男性，同样投保10万元，前者缴费20年，每年需缴保费2840元，保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。而后者30周岁时仅需年缴保费280元，但只保16种重大疾病和4款手术一年。年年需续保，且保费每5年调整一次。

　　专家建议，应对之策是投保前对重疾险进行分类，再将各门类的产品作比较。首先，区分险种是否分红，其次，区分保险期间是一年消费型还是长期储蓄型险种，需要保定期还是保终身。

Martin

2007年04月03日 21:38 新浪财经

　　新浪财经讯 4月3日中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》)正式发布实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

　　这6种重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。

　　同时，《规范》还对重疾险的相关除外责任(即保险公司不负责赔偿的项目)进行了明确规范。对重疾险产品涉及到的保险术语制定了行业标准。对重疾险条款和配套宣传材料中所列疾病的排列顺序提出了规范性要求。

　　规定出台后，市场反应相当迅速，3日当天，信诚人寿保险有限公司、中国人民健康保险股份有限公司就率先推出了符合行业新标准的“新一代”重疾险。人保健康则承诺，对于已购买人保健康原重疾险产品的客户，将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请，即无论是新条款还是老条款，都遵照有利于客户的原则执行。

　　除产品的涵盖范围之外，理赔程序也有所创新，今天，信诚人寿应时而动，推出了第一款在部分疾病早期即给予一定保险赔付的险种，“及时予”长期疾病保险。

　　重大疾病保险常受人诟病“保死不保生”，这款险种的推出有可能在业内开创一个“初期理赔”的先河。即当部分疾病在未发展到“重大程度”时，给予客户部分赔付以解燃眉之急，目前此产品可以预先支付的保险金为基础保险金的15%。

　　业内人士分析认为，这一新险种的推出，可能会对重疾险市场造成一定的冲击，因为重大疾病在罹患初期治愈的可能性很大，而一但确诊为“重大”的程度，治愈的可能性就大大降低，初期预先赔付，对保险人有利。之后，其他的保险公司也许会跟进，设计出类似的品种。但是如此一来，保险公司的理赔风险增大，重疾险的保费就有上涨的可能性。

　　新郎财经 权静