保险，是企业的“保护伞”

Martin

　　如果职员在工作期间发生意外，要我赔偿怎么办？如果公司的公共财产被盗怎么办？或者有人在酒店里物件被偷，要求来赔偿怎么办？企业资金周转不灵，四处求救无果，怎么办？ 一个企业要长期运营，风险无处不在。不过，越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。　　

　　一个企业要长期运营，风险无处不在。一直以来，中小企业由于其规模小、资金力量薄弱、管理不善而不被保险公司所重视。随着中国市场经济不断推广和深入，国有、民营、三资等各类型中小企业雨后春笋般地在全国各地蓬勃发展。越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。他们可以为中小企业量身定制中小企业综合保险计划，提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。

　　未雨绸缪

　　世事难料，谁能预计未来？灾害无情，谁能熟视无睹？作为一个稳健经营、长远规划的企业家，在勾勒一幅美好蓝图的同时，亦需认知风险；未雨绸缪，对一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说，必须有一个周全的保障方案。

　　企业经营的目标是不断的盈利和发展，但如何对这些经营成果的风险进行管理却常常被忽略。在风险管理的各种方法中，保险是其中最重要、有效、专业的技术，尤其是企业在经营过程中将面临各类危险相当复杂，所以如何适当的运用保险规划去处理，势必成为经营者未来最重要的任务之一。

　　一直以来，市场上的综合财产保险的投保主体主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体，以及三资企业。而中小企业由于规模小、资金少，风险意识不强，安全设施不健全，发生事故的概率较大，往往不被保险公司所重视。

　　近来，随着中小企业不断涌现和发展，保险业也越来越重视中小企业保险这一块蛋糕。有一家中小企业负责人告诉记者，最近来了3个保险人员，都表示可以为我们的员工和公司财产上保险，这在以前从来没出现过，我们整个公司就20几个人，需要什么保险呀，所以都被我一一回绝了。

　　其实，中小企业处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更需要得到保险公司的保障。据有关资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。

　　由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故，也会使一些多年经营的心血毁于一旦。保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽，为中小私营企业量身定做企业综合保单，这对中小企业的长远发展绝对是一个福音。

　　美亚保险作为全球最大的保险机构之一———美国国际集团(AIG)的全资附属公司，之前专门成立了“中小企业保险部”，并率先推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险。主要为五大类中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。

　　此外，平安财险、太平财险纷纷推出类似产品。平安财险推出“恒利达”企业定额综合保险，主要针对财产价值在500万元以下的办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等4类中小企业。

　　这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”。其中，财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上，则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。

　　投保时，保险金额达到保险价值的80％。出险时，即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统险种一样按比例赔付。同时，避免了因客户财产价值的增值而导致的不能得到完全保障的风险。

　　企业保单还可用作贷款抵押

　　中小企业综合保险不但为企业制订一套全方位的风险保障计划，提供全面而经济实惠的风险保障，使企业发展无后顾之忧。同时，还为企业在运营时解决了很多难题，犹如为企业请了一名精明的财务总监。

　　首先，中小企业综合保险为企业分担风险，提供经济补偿

　　随着中国经济的发展迅速，很多中小企业如雨后春笋般冒了出来。但是，中小企业在不断生产、创造、更新、发展；在推动业务全速前进的同时，也不能小觑自然灾害、社会责任、公众关系、劳资纠纷等各种潜在风险给业务带来的不良影响。如果一个企业，特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断企业经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用，把风险转嫁到了保险公司。一旦发生灾难事故，能够得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。

　　其次，合理规避遗产税据有关专家介绍，企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划，帮企业主创造节税的现金。更重要的是，能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税，但遗产税的开征看来势在必行，而中小企业综合保险也许就可以帮你合理地规避这一税收。

　　再次，增强员工归属感，稳定人心

　　人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。中小企业综合保险在保障了公司财产的同时，也保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，特别是有利于吸引高层次主管人才。

　　最后，保单贷款盘活资金保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。

　　目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将中止保险合同效力。另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。

　　企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同也规定，客户资金紧缺时，可申请退保金的90％作为贷款。如果企业急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出，保险既是一种保障，又可用作抵押贷款，解企业一时的燃眉之急。