细说“三十年后谁养你”之——社保养老金

Martin

　　曾经有一篇文章题为《三十年后谁养你》席卷了网络和纸介媒体。文章的一开头就提出了“三十年后谁养你”这样一个问题。

　　文章提出，若干年后，我们不可能让一个年青人养近4个老人，我们的退休生活不仅要使得自己活着，而且还要有尊严的活着。

　　然而，文章虽然引起了阅读者的很大感触，但今天依旧有很多人（包括当时的读者）并不是十分看重30年后的生活会是怎样。

　　或者现在的人已经被现实生活折腾的十分疲劳，根本没有精力和能力考虑未来30年应该是个什么样子；也或者有些人对今天的成就十分自信，认为今天的成就不成问题，没有必要考虑30年后的问题；更或者有些人根本就没有养老的概念，今朝有酒今朝醉。每当人们面临这个问题的时候，更多的人脸上无不展示着挥之不去的茫然。

　　可是问题在于，无论我们今天个人的实力如何，我们真的能回避三十年后的生活到底会是怎样一种生活这样的问题吗？

　　要想清楚这个问题，我们必须知道我们今天的社会进程对我们今后的影响。

　　一、社会保障体系下的养老金制度是我们的未来吗？

　　当人们被触及今后的养老问题时，多数人脱离不了这样一个回答：我已经上了社保了。

　　社保真的就能成为你今后养老的一切吗？你知道一个国家的社会保障体系下的养老制度应该是怎样的吗？

　　事实上，很多人并不了解什么是社保养老，以为社保养老就是自己以后的退休交给国家，自己不用操心了。而更多的人更不了解中国的社会保障体系整体上依然处在一个变革的层面。而这种变革，对于我们未来的社保养老将会带来无数的变数，这将使三十年后的一切生活都变得扑朔迷离。

　　1、从传销结构看社会保障运作模式

　　社保是社会保障体系的简称，简而言之是依靠国家、集体、个人三者共同建立起来的一个类似互助会形势的体系，包括养老险、医疗险、失业险，俗称三险，现在多了工伤险和生育险。所有保险中，养老险最最关键。

　　如果说在过去的计划经济体制下，职工的退休是由单位和国家包下来的，那么到八十年代末提出、九十年代初开始实施，我国逐步展开和建设养老保险制度后，国家已经明确地将进入退休年龄的职工推进社会保障体系里的养老给付行列中来。

　　社会保障的主要模式有两种，而我们国家采用的是现收现付的模式，这一模式由在职职工承担已退休职工的社会保障成本，也就是年轻的劳动者承担退休者的养老金成本。这一模式的特点就是退休者的养老金是直接来自这一时期缴纳养老金的年轻职工。

　　问题在于，已退休老职工和新养老制度实施前参加工作的职工都没有个人账户的积累，那么他们的养老金从何而来？

　　在当前我国养老保险缺乏雄厚资金积累的情况下，这个任务顺理成章地落到了在职职工肩上。

　　如何理解社会保障，这里我们不用官方的理论去诠释它的章程细节，而是用一种大家熟悉的传销模式来诠释其运作方式。

　　举个让人不太爽的例子，大家都知道，传销金字塔的最高层往往是利益的受益者，最低层往往是利益的投入者。所以在社保的金字塔中，退休的老人成为塔尖，而新进入社会工作的年青人则是塔的基础。

　　当初步进入传销金字塔的人经过发展最终站在了塔尖时，意味着第一批进入者开始受益。而这种利益呈现正面影响鼓舞着后来者的加入，使得金字塔下面的基础越来越庞大。塔尖的人最终逝去，而新生代不断加入，运作如此循环下去。社保也是如此，社保急需要发展我们的子女们成为下线，才能支付上线的利益需要，所不同的是，这里表现的只有纳费，没有商品和服务。

　　但是，如果问题发生逆转了会怎样？如果基座小于塔尖，也就是呈现倒金字塔结构的时候，这个体系会怎样？

　　答案只有一个——崩溃！

　　2、计划生育政策是蚕食养老金的元凶！

　　现收现付的社会保障体系，要求一个必须的前提就是这个国家要有年轻的人口结构。但是，很早以前就有大量的官方新闻告知我们国家实际上已经进入了老年化社会。可以想象的到，80年代和90年代出生的一胎者成为今后十年二十年社会的劳动者时，就社会保障而言，一个年青人面对四个老年人，他们将承担起怎样的负担来赡养我们未来的养老金？

　　从官方的一组数据可以看到，包括4000多万已退休人员在内，我国上年末的参保人数只有1．6亿多人，仅占城镇人口的30％左右，不及劳动力人口的15％，覆盖率不到世界平均水平的一半。更值得注意的是，在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数2001年以来的平均增速为4．04％，也已低于离退休职工人数的平均增速6．64％。如去年缴费职工12242万名，领取养老金的人数达4100万。

　　如果造成参保人数低时因为该参保而没有参保的人数多达85％，那么养老危机也因参保率的提高只能仅仅是被推迟而不能从根本上消灭。

　　因为计划生育的原因，劳动力必然会呈现短缺不足。这就意味着金字塔的基础最终会小于塔尖，最终成为一个倒金字塔则是迟早的事情！随着人口老龄化和提前退休等原因，用现在人的钱支付上一代人的养老金的现象也就日益严重，这样个人账户的空账运行就变本加厉。最终的结果就是——养老金不足！

　　专家们已经早已意识到退休速度大于参保速度的真空问题。

　　2006年2月胡鞍钢教授针对退休金不足和劳动力短缺，建议适当延长劳动者退休年龄，男女均延长到六十三岁或六十五岁，甚至更长年龄，对个体、私营从业者的退休年龄则不做限制。他称，这样做，中国既可减少退休人数总数和养老金总额，也可提高实际劳动力供给量，提高劳动就业参与率，增加全社会财富总量(孙自法. 中国人均寿命增加-专家建议延长劳动者退休年龄人民网2006年02月05日)。

　　生育政策不与世界接轨，退休年龄却要与世界接轨？

　　3、推迟退休年龄就能解决未来养老金给付的问题吗？

　　推迟养老年限，是一个没有办法的办法。因为这意味着职工缴纳养老金的年限增加了，领取养老金的年限减少了！从根本上是危害职工利益的。

　　先看看国外在今年发生了什么事情。

　　2006年03月29日，英国百余万雇员抗议养老金改革导致地铁系统瘫痪，源自于英政府计划提高政府雇员的退休年龄，将政府雇员的退休年龄由目前的60岁改为65岁。超过150万名英国地方政府雇员进行罢工，主条幅上写有“保卫我们的养老金”，抗议政府养老金改革措施，数千所学校被迫关闭，地铁系统瘫痪，交通受阻。罢工虽然为期仅一天，但造成地铁系统瘫痪。

　　而另一则新闻报道，37%的日本国民拒交养老金，这是由于人们对养老保险制度失去信任，许多人、特别是个体经营者和自由职业者拒绝交纳养老保险费。厚生劳动省日本社会保障厅去年发表的统计表明，在2002年度，加入“国民养老金”的人中，有37%没有交纳保险费。其中，20岁至29岁的人中，有50%以上拒绝交纳保险费。养老保险金支付额的减少使国民对日本的保险制度失去信任，加剧了人们对失去劳动能力之后的不安心理。许多投保者认为，日本的养老保险制度现在已出现了问题，那么将来会怎样就更难说了。说是养老保险，实际上并不那么保险。在这种情况下，日本政府开始考虑强制征收养老保险金，甚至开始通过监视银行户头的方式来检查人们是否按照规定的比率交纳养老金。而官房长官等内阁大臣们正是在这个时候被发现有这种与政府背道而驰的行为，自然也就成为众矢之的。如果大家有印象，一定知道小泉首相曾经因为没有缴纳养老金还遭到弹劾。

　　以上两则新闻可以在百度上搜索到。这两个新闻从另一个层面上看，养老问题不是中国问题，而是世界问题。而对于中国来说，仅仅只有十几年的社保发展史，经济不发达，再加上计划生育的政策，问题将会比那些发达国家严重许多。

　　4、我们的国家和企业是如何“完善”社保体系的？

　　中国的社会保障体系总共也就十几年的发展历史。从现象上看，我国第一步就是把原来在单位领取退休金的职工迁到社保体系中来领取社保养老金，除去极少一部分由国家填补以外，单位和个人的加入满足了当时社保体系建立前退休职工的养老金需要。

　　第二步：加大职工参保比率。

　　很多人有经历见识了这样一个过程。在2001年前，你到招聘现场会去应聘，问及给不给上三险时，基本上没有单位回满足你的要求，因为那时候单位不上社保比比皆是。而今天你不谈这个问题，你所在的单位都会自动的为你办妥一切。记住，不是你单位对你有多好，而是企业如果不为员工参保被国家查处，国家的处罚力度是非常大的。因为国家也没有钱，所以企业你必须为自己的员工上社保。

　　这里，由于企业的介入又让职工跌入一个美丽的陷阱。

　　首先，如果你实际现金收入为一万元，那么请你记住，养老金是按照收入比例确定的。单位为你缴纳养老金的工资档次绝对不会是一万这个基础，至于什么基础只有你单位知道，但是国企基本上是按照当地最低收入水平计算工资的，缴纳有个最低限和最高限，你在限度的哪一段？

　　在私企和合资企业中，如果你的工资分两次发，一次划入工资银行卡，一次按照现金领取，那么可以相信的是多数签收不是在工资单上，猫腻就是绝对的。而如果很多人还要为单位找发票，那么就铁定了是在工资单上做了鬼。而单位这么做的目的之一就是逃养老金。

　　因此，单位今天为你缴纳养老金的基数一旦减少，那么绝对意味着你今后领取养老金的档次也不会高！

　　单位如此行为对职工所导致的后果有三个：

　　你今后跳槽没有高收入证明；30年后养老金领取基数小；个人税单低导致个人社会价值例如信用程度低，你获得的个人贷款就少（这更是很多人极少看到的未来危机）

　　国家划拨本身就不足，再加上企业单位弄虚作假，你作为职工的权益就这么被层层剥夺，你自己还剩下多少呢？

　　所以很多人很自豪自己的高收入，或者很满足单位为自己上了社保，但却又不知道单位为你到底上了有多少，如果有一天你要是知道了你的权益原不止这些的时候，不知道你会怎样？

　　其次，如果你了解了社保养老金的内部构成，或许让你更别有一番滋味。

　　社保养老金从结果上看包括三个部分：个人账户、单位账户、和国家统筹账户。

　　2006年1月1日前，个人账户还为11％，2006年1月1日后：个人账户就下调到 8％了。

　　在这里，单位账户和国家划拨（假如国家有足够的划拨）是进一口大锅的，由国家搅合搅合后统筹使用。职工今后的养老金将按照领取年龄时的国家政策和当时最低收入标准给定一个比例，加上你个人账户上的8％，就是30年后你的养老金了！今天的高收入者，缴纳的养老金部分被国家统筹的比例就越大，自己今后得到的就越少，颇具杀富济贫的豪气。

　　但我们从中也可以看到，因为种种原因，其中一个原因就是2006年以前的个人账户虽然名为11％，但是账户里的数额却是个虚数，直接表现为数额不足。究竟为百分之几大家是不知道的。其原因是个人养老金账户被挪用，之所以挪用是因为国家划拨不足，拆东补西。而2006年的政策是，把个人账户由原来的11％下调到8％，划出3％填补国家划拨的不足。一夜之间个人账户就少了3％，但谁也不知道，每个百分点至少代表1000亿以上，个人账户减少3％就意味着属于全国个人账户里至少3000多亿没有了。

　　5、是谁动了你的奶酪？

　　2005年12月份，国务院发布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，规定从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％下调到8％。直到今天恐怕业没有多少人关注过这个问题，甚至多数人压根就不知道年初个人养老账户由11％下调到8％这样一个被媒体炒得满天飞得新闻，就是后来知道了，表现也很麻木！

　　当时就有媒体认为，直接从个人账户里拿出3％来填补国家的窟窿，并保证剩余8％名存实存。但是，个人账户在2006年以前的空虚并不是个人账户所有者的错，国家为了做实账户，为何要个人账户来买单呢？

　　调整个人账户是一个公开的国家行为。但是社保体系暗地里的亏空直到现在还无法统计。在2005年出的两会期间，全国社会保障理事会副理事长高庆西就已经爆料：我国用于解决老职工社保的未来隐性负债保守估计为2万亿，显性负债为5000亿，总计负债至少2.5万亿。

　　隐性负债为今后用于支付的缺口，显性负债则是当年账本上实际亏空的数字。而2004年期间，中央财政一共转移支付了多少钱呢？500亿元，不足年亏损的十分之一。

　　美国政府同样也在做实个人账户，但是缺口是由政府买单。中国也要做实个人账户，却是减少个人账户所持比例，由职工买单！即便是政府补贴，但这种补贴并不是做实到个人账户上，能否保值还不知道，个人账户的增值就更是一个想都别想的问题了。

　　虽然，国家口头上承诺要加大养老金账户的投资功能，但是一个后果就是，2006年下半年上海爆出社保养老金被挪用，直接导致了上海市委书记的下台。这就意味着，国家统筹得养老金账户和职工个人的养老金账户，随时都有遭受金融危机和信任危机的风险存在。

　　如果说计划生育政策是社保养老的根本问题，那么社保养老金的监管问题即便是百分百不出问题，依然也不能从根本上解决最终的社会养老问题。而如果体制和监管同时出问题，那么社会就会进入一个万劫不复的危机。

　　6、社保就是你的未来吗？

　　从上述所看，回答是否定的。社保充其量是一个国家的生存工程，而不是生活工程。活着，是一个人在社会上的基本权力，国家必须保证他不会因为饥饿而失去生命，这是最起码的人权。但是如果你想因此而生活的很好，如《三十年后谁养你》所要求的活的很有尊严，如果你认为社保能为你带来这种尊严，估计未来你会极度失望。

　　从九十年代初，当退休职工没有了退休金而被转移到社保体系中来的时候，有多少人哭天喊地？

　　时隔十五年，个人账户由11％下调到8％又成为怎样一种情景呢？虽然我们的命运总是那么曲折，但最终表现的是一种麻木。

　　这很容易让人想起一个试验，把一只活青蛙扔进一盆100度的水里，青蛙马上就跳了出来；实验人员于是把青蛙再放进凉水，然后慢慢的、一点一点的给水加温，最后的结果就是——青蛙被煮熟了。

　　至少，个人的对社会的影响力是微弱的，随时都会被社会所影响。所以今天当你今天看着长辈拿着优厚的养老金或者退休金，并不意味着你今后还能如此。如果继续把退休后的生活希望绑在社保上，实在是没有机会来改正这个错误了，充其量成为后人的教材。

　　只是，我们很多人不知道自己正犯着这样一个错误！依然执着地认为着社保就是一切。

　　因此，如果你不想沦为低保户那样没有尊严，那么请相信，社保可以是你未来的组成部分，但绝对不是你的未来。

　　同样，对于有些有成就并能将成就保持一生的人来说，当你领取的养老金只占你资产的千分之一或者万分之一时，社保就更不是你的未来。

　　……

　　社保不是自己的未来，那什么是自己的未来？企业年金还是个人收入能力谁主未来养老呢？