月收入在2500元以上“小康族”的理财之道

Martin

　　北京、上海、深圳和广州四城市月收入在2500元以上的“小康族”人数众多

　　Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500元（人民币）以上，年龄在20至44岁之间的“小康族”人数众多。为了帮助日益庞大的“小康族”寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个案。

　　■家庭主角：

　　丈夫：张明，税务部门工作人员，月收入2500元；太太：李小雯，银行职员，月收入3000元；女儿：婷婷，小学四年级学生。

　　■收入情况：

　　张先生的家庭月收入在5500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方米住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月两千元左右的结余，但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。

　　■理财分析：

　　张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄显然是杯水车薪，难以应急。

　　■理财建议：

　　1.寻求收益高、能保值的理财产品

　　国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。

　　开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后），张先生可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，假设每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险以及家财保险和分红保险。

　　2.适当进行风险投资

　　目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断降低，如果看准时机购买一些股票，可取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，很多汇民都有10%以上的投资收益，张先生也可以考虑到银行开户进行炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。

　　3.加大子女教育的早期投入也是理财

　　许多人在对子女教育投入上存在误区，包括张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但学习成绩不理想，今后要交的择校费等花销更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个家教，促进学习成绩的提高。而且，不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。

　　4.盘活家庭固定资产实现增收

　　如果当地二手房价格较为适中，张先生还可进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分办理住房贷款，购买二手房进行出租或进行房产经营。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，还可实现家财保值增值的投资愿望。（完）