银行投资 实用小技巧

Martin

　　第一部分：电子化银行

　　（一）、银行卡业务

　　案例一：银行卡使用小技巧

　　刷卡购物，签名要慎重；异地汇款，银行卡帮忙；巧用贷记卡， 先消费后还款。

　　案例二：信用卡到期换卡有门道

　　目前，市场上各种借记卡一般无期限，不存在到期换卡的问题，而贷记卡和准贷记卡以及农行推出的慈善信用卡等类似的信用卡则有两年的使用期限，一旦过期，信用卡就不能自由取款消费了。

　　案例三：银行卡使用三要三不要

　　市民在办理银行卡时，首先要记得带好身份证，密码要保护，要注意信用卡的有效期。

　　利用自助银行，ATM机取款避开机器维护时间段。小心银行卡被磁化。注意银行卡使用的各项规定。

　　案例四：银行卡风险知多少

　　办卡风险——莫做“冤大头” 用卡风险：莫做“马大哈” 维护风险——莫要过期失效出境提示：用好可透支卡。

　　（二）、在线银行

　　案例一：在线购买福利彩票

　　最近，东广电台一朋友告诉笔者一件有趣的事情，在东广电台每天中午都有一档彩票购买分析直播节目，很多彩民都有一个习惯，听完节目就近去买彩票。天好也就算了，碰到刮风下雨、酷暑严冬的，也挺辛苦彩民们的。农行理财专家建议，彩民完全可以选择金穗借记卡，注册成为95599在线银行的注册客户，通过电话或网上银行购买彩票，省去奔波兑奖之苦。

　　案例二：在线银行在家日夜缴费

　　市民可选择银行网点自助缴费或在线银行居家日夜缴费。

　　案例三：自动转存约定服务

　　小夏工作五年了，虽然收入颇丰，但平时比较节俭，开销不大，因此，他的银行卡里资金累积速度一直比较快，而每当超过5000元，小夏都会去银行存一张定期。时间久了，小夏觉得定期存单存放麻烦，老跑银行也很累。市农行理财专家建议小夏注册成为95599在线银行的注册客户，金穗借记卡活期转定期只需一个电话，或上网点击就可轻松完成。

　　案例四：电子地图帮大忙

　　据农行95599客户服务中心统计，每天30%以上的人工咨询电话都是关于银行网点问题，在节假日里，来电咨询网点地址和具体营业时间的客户更是高达45%以上。实际上，农行95599在线银行有一个电子地图功能可以帮助市民解决难题，正确定位农行网点方位。

　　第二部分：储蓄存款：

　　案例一：7天通知存款

　　手中有一笔不大不小的资金，一时投资无门，既想暂存银行吃利息，又怕临时急用周转不灵，只能搁置在银行卡里作活期存款真是太不合算。相信很多市民都碰到过类似的麻烦！实际上，除了选择简单的定期和活期储蓄之外，市民完全可以通过“个人通知存款业务”来解决这些麻烦，使手中的钱灵活使用。

　　案例二：教育储蓄

　　随着孩子上学费用的日益增加，父母“学费准备金”的预留工作也越来越提前，可是除了选择定期存款和活期存款相组合的稳妥方式，许多父母不知道还有什么好办法？实际上，教育储蓄是一个很好的选择。

　　案例三：定期存款也要多关心

　　已近古稀的王阿婆一辈子省吃俭用，积攒下少许资金，相信还是银行安全的王阿婆一直选择存最长期限的定期存款，如今，王阿婆手里还有几张8年期整存整取存单。然而，王阿婆不知道的是，这些早已到期的8年期存单已全是一张张”活期存单”。实际上，由于老人的不善打理，存单到期后，王阿婆没有享受到定期利息，还失去了多年“高利息”的好光景。据统计，手中持有8年期此类旧存单的市民还有不少，很多人都不知道那张旧定期存单现在只是一张活期存单而已。理财专家提醒市民，储蓄存款是一门学问，整存整取也要经常打理。

　　第三部分：房贷、车贷

　　案例一：提前还贷先还什么

　　最近，王先生将老房子出售后，手中有了一笔余钱，对于有住房组合贷款将近60万元的他来说，在没有其他投资途径的情况下提前还贷是余钱的最佳出路。可是，王先生心里有些疑惑，因为申请的是公积金和商业性贷款的组合贷款，那提前还贷究竟该先还哪个呢？农行理财专家答疑“提前还贷一族”，还贷有讲究，不同情况有不同还法。

　　案例二：贷款方式比较

　　在贷款方式的选择上，可采用等本还款法。此种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而“等额还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而同样贷款期下“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”。对于目前收入较少，今后收入呈上升趋势的年轻一族，建议采用等额还款，减轻贷款初期资金压力；对于短期内有提前还贷需求，流动资金许可的贷款者可选择等本还款。

　　案例三：是否提前还贷 因人而宜

　　年近50的李先生，年前其单位里发放了一笔住房补贴，个人补充公积金余额达到了7万余元。面对这样一大笔资金，李先生打起了算盘。一方面是数年前新购的房产还有10万余元公积金贷款需要还，另一方面，存款利率可能不断上涨，同时考虑到自己年岁渐高，离退休也没几年，而每年的住房补贴只能进入补充公积金帐户用来还贷。权衡比较后，李先生决定提前还贷。

　　案例四：贷款进行时  还贷慢慢来

　　和李先生一样，刚过而立之年的余先生年底也发了住房补贴，同样的进补充公积金帐户，同样的不能取现只能还贷用，余先生没有选择提前还贷，仔细盘算自己情况后，余先生决定还贷计划不变。

　　第四部分：投资品种

　　案例一：记账式国债 资本市场新宠

　　记账式国债风险低、流动性好、利息收益高度稳定性和可预知性的特点越来越吸引投资者的目光。目前，市民有两种途径购买记账式国债，在银行柜面发售的记帐式国债，市民在具体操作时，可选择至银行柜面买卖或通过95599电话银行和网络银行记帐式国债业务在线买卖；而对于在股票市场流通的记帐式国债，市民可在证券交易所买卖或通过95599在线银行银证通业务操作，其操作办法与股票买卖一致。值得注意的是，国债和股票买卖的单位手和股之间的换算要看清。

　　案例二：学会利用基金转换功能

　　作为投资组合理财品种，开放式基金一直为市民所看好，然而一款人见人爱的产品，也不能保证让每个投资者都赚钱。只会简单的买入抛出处理手中基金，那赚钱的脚步真的会越来越慢。理财专家传授“基金转换”这一招给广大投资者，做到基金跌也不赔钱。

　　案例三：投资国债三大策略

　　策略一：投资者先要明确自身投资期限的长短；策略二：选择投资票面利率高的国债品种；策略三：选择买卖净价报价差小的银行购买国债

　　第五部分：外汇业务

　　案例一：炒汇宝典  

　　炒汇投资者的炒汇资金一定是闲置资金，才能令自己进退自如；汇市无常胜，知足常乐是明智之举；对于初涉汇市的投资者而言，首先要注重外汇知识的积累和分析技巧的提高，这是稳定获利的根本保证，也是一个“质变到量变”的过程。

　　案例二：外汇汇款方式比较

　　介绍普通汇款、西联汇款、金穗国际借记卡、旅行支票、外币汇票、个人因私购汇等多种外汇汇款方式及其各自优缺点。

　　案例三：解惑外汇理财（三个问题）

　　问题一、外汇如何实现保值、增值？问题二、如何提高港币等小币种的收益率？问题三、国际市场保证金、做空、期权等，该怎么操作？是否可以与国内实盘组合？

综合理财

　　案例一：境外游理财技巧

　　支付选择当地货币

　　对于目前比较热门的澳洲游、日本游，建议市民出门前先换好当地货币。以澳洲游为例，在澳大利亚的当地商场、大型超市一般只以澳元结算，当然，也可随身携带美元和人民币前往，DFS免税店及特色店铺通常也收取此类货币，兑换价格以每天的官方报价为准。由于兑换比率的不同，为避免多次兑换产生损失，建议外出尽量使用当地货币。同时，随着出境游的逐步普及，目前，在东南亚等地旅游，人民币已成为一通用币种。

　　理财专家建议：出发前，先了解出境地货币使用情况，事先兑换好当地货币，兑换时应尽量选择合适的比率，而在境外消费时，则可根据汇率、消费多少及当时环境决定使用何种货币。当人民币对出境地汇率明显上升时，若可以选择人民币消费，应首选人民币。同时，在一些小国家，尽量选择手中已有货币，也可小量兑换，在澳新游中，除了新西兰机场需交人均25纽币机场建设费外，新西兰许多商店都可以用澳元结算。若大量兑换新西兰纽币，回沪兑换比较麻烦，目前，在各大银行基本没有人民币和纽币的结算。

　　大额消费勤刷卡

　　出境旅游，众多的市民还是习惯用现金支付，实际上，出门在外，携带大量现金十分不安全，市民还是应该尽量选择刷卡消费。目前，市民手中通常会有两种银行卡，具有银联标识的银联卡和VISA或MASTER卡，很多市民出游时，一直很困惑，到底两种卡有何区别，什么时候该选择什么样的卡。

　　目前，沪上各大银行发行的银联卡都属于不可透支的银行卡，市民若在国内旅游，可顺利使用银联卡在任何一台有银联标识的ATM机器和POS机上取款消费，尤其是农行的金穗借记卡，因为网点的普及，外出市民使用十分方便。随着银联卡的不断发展，现在，香港、澳门、新加坡、韩国、泰国等地都可方便使用银联卡；而对于选择欧洲、澳洲、日本等国家的境外游市民，就需要携带VISA或MASTER卡，目前，无论是工、农、中、建四大银行还是浦发、招商等股份制银行推出的都是双币种信用卡，也就是人民币和美元两种货币，当选择非美元结算国家旅游时，刷卡则以当地货币来结算，而市民回沪后还款时，则可选择人民币或美元，而其中的汇率换算则由信用卡银行来计算，因此，当市民在境外刷卡消费时的金额可能与最后实际还款额有所区别。同时，市民要注意的是，在境外刷卡消费时，还有一笔兑换手续费要收取。

　　理财专家建议，大额消费可选取刷卡，而对于在一些当地特色小店则可以使用现金；部分市民在境外现金不够时，愿意选择ATM取款，这种方式实际上损失比较大，除了收取每笔兑换手续外还需支付3美元/笔的手续费，因此，在现金短缺的情形下，建议还是使用刷卡消费比较合理。

　　巧用外汇宝处理剩余货币

　　出境一圈回来了，许多市民开始忙着去银行兑换外汇，或是放在家中等待着下次继续使用。回家后，面对剩余的外汇，高额的信用卡还款单，市民又该如何理财呢？

　　理财专家建议，首先，对于手中还有可观外币的市民，与其选择外汇存款，不如选择各家银行的外汇宝，或购买外汇理财产品。最近，上海农行“汇利丰”外汇理财产品、上海工行“聚金”、“汇神”外汇理财产品都正热闹销售，三个月、六个月或一年固定收益率，无论对于想短期或长期投资外汇的市民都是一个很好的机会。当然，目前，外汇理财产品的投资起点为5000美元。而对于不满5000美元的市民，也不用可惜，外汇宝也是一个不错的投资品种。以农行外汇宝为例，拥有金穗借记卡的市民只要注册成为95599在线银行的注册客户，就可以安心在家进行炒外汇。目前，上海农行外汇宝能提供的交易币种为美元、港元、欧元、日元、英镑、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元和澳大利亚元九种币种，可以说包囊了市民热衷的所有外汇币种；个人实盘外汇买卖主要有三种交易方式，时价交易、限价交易和止损交易，市民可结合自身实际情况选择合适的方式；而上海农行个人实盘外汇买卖单笔交易最低金额为等值100美元。

　　其次，对于在境外刷卡消费回国还款的市民来说，还款方式也有多种途径。目前，多数信用卡为人民币和美元的双币种卡，在境外消费时以当地货币结算，而在信用卡还款单显示为美元记帐。以市农行信用卡为例，市民可采取三种方式还款，直接以美元还款；携刷卡凭证、信用卡还款单及身份证至农行网点进行人民币购汇还款；拨打农行信用卡服务热线（8008195599）进行电话委托人民币还款。

　　案例二：女性投资理财技巧

　　浪漫消费不等于冲动盲目消费

　　一张1200元的健身年卡和一张500元的健身季卡，如何选择？当然是1200元的年卡，确实销路最好的也是1200元的年卡。为什么？简单算笔帐，年卡比季卡便宜近700元，比月卡次卡更不用说，愿意投资健康的朋友当然愿意选择物有所值的年卡。但实际上，真的合算了吗？从健身房了解到的情况是，只有5%不到的会员选择长期坚持锻炼。花1000元享受500元的健身服务，这就是我们很多女性朋友的理财误区。理财专家提倡的正确理财方式是，因人而宜，不冲动盲目消费。

　　在现实生活中，我们还经常看到这样的女性朋友，她们不随便挥霍金钱，但她们也没多少积蓄，不是挣的太少，而是“小钞票”花的太多。不经意之间，零食，化妆品，衣服首饰，装饰品等等零星开支已占去了收入的一定比例。克服这样的坏毛病很简单，每个月记帐，连续3个月之后，就会惊讶地发现原来这些开支那么大！实际上，女性朋友在平常的消费中牢记“该用则用，能省则省”这八个字，基本可以做到理性消费了。刚才说的“小钞票”就属于能省则省的范畴，“该用则用”就要求女性朋友要学会“巧消费”了，首先提醒要做个有心人，平常喜欢逛的商场店庆日，三八节，国庆，春节等特殊节日都是消费购物的大好时机。

　　投资有方才是生财之道

　　花钱不难，生财难。对女性朋友而言，如何让自己的积蓄最大化增值是理财中的一个重要环节。

　　理财专家建议，结合女同志的细心和追求稳妥性原则，女性朋友可以采取多样化、细致化以守为主的投资组合。对于年轻一族的女性，专家建议以储蓄为主。拿出每月收入的50%固定存入银行，投资的前提是尽快积累投资资本。这50%收入的存储也有一定的讲究，可以选择零存整取，每月固定存入一定金额，一年以后也是一笔可观的积蓄；同时，也可将自己的工资卡，奖金卡，银行卡归归类，拥有金穗卡的朋友就可以选择申请95599电子银行的注册客户，每月零存不用再跑银行，可选择固定从帐户中转出或利用95599电话银行和www.95599.sh.cn网站转帐即可；当金穗借记卡内资金积累到一定金额，还可直接选择活期转定期，很方便也很实用，利用95599在线银行的最大好处是可以随时查询卡内资金情况，对于定期存款不用担心凭证遗失的危险，95599在线银行为客户提供了注册客户号，注册密码和金穗卡密码三重保障，真正做到了资金使用安全、保管放心。

　　对于有一定积蓄的女性来说，市农行理财专家建议投资要多样化，做到投资回报稳中有升。凭证式国债利息较高于定期存款，风险低的特点适合于追求谨慎的朋友；记帐式国债风险具有买卖灵活，投资性较强、风险性相对凭证式国债较高的特点，适合心理因素较好的成熟女性投资；开放式基金作为投资新品，其投资技巧要求不是很高，有兴趣的客户都可以投资一部分，随着市场体制的不断完善和基金发展的逐渐成熟，开放式基金应该是一个不错的投资品种。同时，理财专家提醒女性投资者，投资房产切记投入要少，回报要快的投资方式。以租还贷的方式重点在于出租上，一旦租房市场价格大幅回落，以租还贷的如意算盘就有风险；二手房投资的关键在于区域地理位置，市中心繁华地区、有发展潜力区域是上乘选择，同时也要紧密关注市政发展，以长远发展的眼光来投资房产；一手房选择周边地区不失为良机，随着地铁延伸线，轨道交通的普及，以后居民的出入难题将大大改善，用较便宜的价格投资有发展潜力的周边楼盘比高价投资市中心成熟饱和楼盘来得更实惠。

　　案例三：夫妻“归户”巧理财

　　现在的年轻夫妇家庭财务AA制已十分普遍，各自理财倒也相安无事，可是，两位理财高手组合毕竟是少数，总有先生粗心、太太精明，太太糊涂、先生眼光准的夫妻档。平时，工资领的都不少，可在投资方面，永远是会理财的那位资金积累比较快。实际上，夫妻AA制，只是追求一种男女平等的生活方式，糊涂的太太也不妨将部分资金委托给精明的先生打理，一起赚点零花钱用用，何乐而不为呢？农行理财专家建议，利用95599在线银行，实现归户理财。

　　第一步，利用95599电话银行进行资金划转。不会或不愿意操心投资的太太，只需注册成为95599在线银行的注册客户，如果拥有金穗借记卡为工资卡，那就更方便了，将丈夫的金穗借记卡归户到自己帐户下，随时可将钱款划转入先生的帐户内。拨通95599电话银行选择人工服务，要求客服人员卡归户操作，只要输入自己正确的注册壳户号、密码和先生正确的卡号和密码，就实现了卡归户。

　　值得提醒的是，先生可能正好没带金穗卡，无法提供准确的金穗卡卡号。没关系，对于95599在线银行的注册客户，可以选择传真方式，让农行客户服务人员即时传真一份注册客户明细单过来。

　　第二步，利用金穗借记卡和在线银行开始投资。先生拿着太太委托的资金做投资，一定要稳妥为先，要不，赔光了，太太可能要翻脸。拨通95599电话或登陆www.95599.biz，通过银证通业务买点股票，快进快出，赚点零头也高兴；在线买点开放式基金，平时只需一个电话就知道基金持有量、股票值多少；通过95599电话银行还可以买点福利彩票，不用操心，不用精挑细选，可设定每周最高购买额，自动选号，彩票中小奖也会自动兑付进帐。一不小心，投资亏本了，那也一定要利用95599在线银行的电子商务功能，在线订购一束鲜花，以表歉意，哄哄太太。

　　值得提醒的是，归档理财的关键是均衡收益与风险，赚了钱，一定要在第一时间告诉太太，哪怕只是几元，太太对先生的敬佩感会油然而升，当然，小输一点说说也无妨。在委托理财的同时，逐步培养、提升相互信任，升华夫妻感情。

　　第三步，检查投资收益率。委托先生理财，太太自然关心投资收益情况，耍小聪明的太太想着既然能将资金划转至先生帐户，是不是也可转点过来。事实上，对于主帐户人来说，只能将资金转入归户帐户，而无法回转资金，同样的，通过95599电话银行和www.95599.sh.cn网站，也只能查询自己帐户余额和使用情况，无法查询归户帐户余额。

　　对于太太来说，既然选择归户理财，就让先生放开手脚去投资吧，赚也好，赔也好，理财思路不错，赢赢赔赔皆属正常。