浅谈家庭财务风险的管理

Martin

　　现在，很多人在买保险，买保险的目的是什么呢？其实就是应对人生中的风险。但是从理财的总体出发，则包括很多个方面，其实理财规划从大面上来讲就是人生规划，人生规划中包括职业生涯规划，时间管理，财务管理，投资管理，风险管理等多个方面，本次谈论的主题和保险有关，但着重从“风险管理”这个大面来谈，有助于形成一个稍微宏观点的认识。

　　在家庭理财实践中，风险管理是很重要的一个部分。所谓人算不如天算，风险无处不在，这就是为什么我们经常看到一些故事，讲成功人士或者正在春风得意的人被风险所击溃，一举回到解放前。有些人把风险管理规划和保险规划混为一谈，其实这种认识有较大局限性，现在我来展开解释一下家庭的风险管理究竟包括哪些方面。

　　风险管理在管理学领域是一门很高深的学科，但在家庭理财方面远远用不到那些复杂的方法和理论。归纳起来就是两个重要的步骤：

　　一，风险评估

　　二，风险应对策略制定

　　首先谈一谈风险评估。每一个对自己负责，对家庭负责的人，都应该在理财规划中，认真评估自己和家庭所能存在的财务风险。任何可能的客观的风险都需要直面，而非逃避。一种以为风险永恒存在性和不可控性就将风险归咎于天的说法也是很错误的。即使是不确定的事物，也可以对其进行分解，通过“分解”将不可控性降到最低，将可控的成分分解出来，对其进行定性或定量的评估，然后加以控制，这样就可以达到一定程度上的“人定胜天”。“分解”是管理学上的一个精髓所在，也这是一种唯物主义的思想方法，一种积极的态度，呵呵。

　　风险评估的方法有很多种，很复杂的和很简单的。对于家庭财务风险来说，就用最简单的一种即可：那就是风险系数=风险影响度*风险发生概率。风险影响度指一旦发生风险，对家庭产生的财务影响，例如，家庭中的主力如果在事业的关键期突然意外身故（如飞机失事），则会对家庭财务产生灾难性影响，那么这个风险的影响度以1来表示。而风险发生概率可以取自公共统计数据，例如民用航空的事故率为800万分之一，则乘坐飞机发生事故发生风险的概率取800万分之一。把这两个维度做成一张表，就叫做“风险评估矩阵”，最终风险系数最高的风险，就是最需要认真研究应对方案的风险。

　　分析过程不多说了，综合起来分析，一般影响家庭稳定和人生幸福的风险分为以

　　下几个级别：

　　一级风险：意外身故，残疾，重大疾病等，家庭主力丧失劳动能力，失去收入来源

　　二级风险：破产，失业，一段时间失去收入来源，但留得青山在不怕没柴烧

　　三级风险：失窃，住院，投资亏损，经营亏损等，属于中等量财产损失，迟早能弥补回来

　　四级风险：生病，磕磕碰碰，车辆剐蹭等，很少量的财产损失，很快就能弥补回来。

　　以上四类风险，在人生的各个阶段发生的概率不同，影响的严重程度也不同，例如一位中年人士，上有老下有小，假如不幸因交通意外而去世，则对于家庭财务来说是一个毁灭性的打击，而如果是80老人，或学童遭遇不幸对家庭产生的影响则主要是精神方面的。

　　总的原则来说，风险发生后，影响无论是精神上的还是物质上的都需要研究和应对。例如美国有心理学家专门为海难，车祸等的幸存者做心理治疗。这个也是风险应对的一个重要方面。呵呵，扯远了。

　　回到这四类风险上来，其实分析一下就看出，一个家庭所要着重应对的是以上第一类风险，因为第一类风险的发生不仅会使家庭遭受精神上的打击，而且会使家庭陷入财务危机，所谓雪上加霜。

　　作为一个善于理财的人士，需要针对自己的家庭情况，责任情况对每一种风险进行细化和评估，首先做到心里有数，才可能为下一步行动“应对策略制定”提供有力的依据。

　　在评估篇里面，我主要谈到个人理财中的四类风险：

　　一级风险：意外身故，残疾，重大疾病等，家庭主力丧失劳动能力，失去收入来源

　　二级风险：破产，失业，一段时间失去收入来源，但留得青山在不怕没柴烧

　　三级风险：失窃，住院，投资亏损，经营亏损等，属于中等量财产损失，迟早会弥补回来

　　四级风险：生病，磕磕碰碰，车辆剐蹭等，很少量的财产损失，很快就能弥补回来。

　　如何来对上述四类风险进行应对呢，这是我们真正关心的问题，Kurtz的风险管理提到4种管理手段，出发点是软件项目管理，其实也同样用于人生的规划和理财。

　　这四种策略是：

　　风险减轻:风险减轻是指通过减少风险发生的概率来减轻风险事件的影响。

　　风险接受:意味着如果风险发生接受风险产生的后果。

　　风险转移:将风险转移给第三方，例如保险公司。

　　风险回避:根除具体的威胁和风险。

　　风险应对是一定需要成本的，这个成本可能是金钱也可能是金钱以外的其他资源，如时间等等。每个人根据自己具体情况不同，对每类风险的应对手段也不同。但一定要有一个明确的思路。

　　举两个例子吧，例如“乘坐汽车发生车祸”这种风险，我们有哪些具体的应对策略呢，其实很多很多:

　　属于风险回避的有：不出行，不出行也就不会坐汽车，当然也就不会发生车祸

　　属于风险减轻的有：改坐火车，坐正规运营公司运营的汽车，坐车过程中时刻注意路上情况而采取必要保护措施等等。这样就降低了车祸发生概率。

　　属于风险转移的有：购买保险，一旦发生车祸由保险公司赔付

　　属于风险接受的有：在出行前把家里的事情安排好，包括存款等，为发生车祸以后的产生的后果作出准备。

　　第二个例子是，罹患重大疾病这种风险，有哪些应对策略呢

　　重大疾病由于病因不明，恐怕暂时没有办法回避。回避这种策略适用于明确原因的风险

　　属于风险减轻的有：积极锻炼身体，增强营养，呼吸新鲜空气，保持良好生活习惯等。

　　属于风险转移的有：购买重大疾病保险。一种保险公司都有的保险。

　　属于风险接受的有：储蓄一笔钱，作为重大疾病的治疗费用。

　　每个人根据自己情况的不同，偏好的不同，会采取适合于自己的策略。人和人的策略可能完全不同。例如治疗重大疾病，需要花费50万，有些人通过自己储蓄解决，有些人通过购买保险来解决。这都是无可厚非的，关键点在于，一定要对风险进行事前评估，一定要选择适合自己的应对方案。

　　现在有很多保险营销员，不断地给大家宣传“保障”的观念，这一点没有错，但我们需要的不仅仅是买一个保障那么简单，很多的“保障”不能拿钱买到，而且也许根本没有那么多钱来买足够的保险。其实其他的工具也同样能够达到目的。我们需要的是对风险的全面认识和规划。人寿保险公司只能替我们转移人生中的很少量风险，更多的风险需要自己去用其他工具来应对。例如，应对失业的方法，是提高个人竞争力，选择一个稳定的公司，和上司搞好关系等等。应对盗窃的方法，有加强安全设施，加强防范意识，购买财产保险等等。

　　总的来说，希望大家都提高自己的风险意识，在这个基础上善用各种管理工具来达到自己的目标。切记“保险”仅仅是“风险转移”的工具之一，而且只能应对很少的风险。千万不要将所有的希望寄托于保险，那样你会很失望。

　　随后我会详细举例子说明，人寿保险的规划实例，希望对您有所帮助。