解读某健康万能保险

Martin

　　今年是保监会倡议的“创新年”，不少保险公司纷纷推出具体创的新概念险种。但细究起来，这些保险不过是原有险种的重新排列组合。这些产品的功能、价位又如何呢？我们不妨来做一番仔细的分析。

　　“健康万能”：总有它做不到的

　　今年3月底，平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生（万能型）＋重疾保险计划”，一时间，“健康万能”的概念响遍市场。

　　产品特点：既有万能险的灵活，又有健康险的保障。

　　经过2005年的火爆，2006年的万能险市场显得平静了许多。其中一个重要原因，就是万能险有个先天不足——保障功能较弱。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，但主要归入个人投资账户，保障方面却不太强。

　　平安此次“健康万能”计划则在原有智富人生万能寿险基础上，增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。投保人可以根据自己在不同人生阶段的需求，在不改变期缴保险费（期缴保费需大于等于5000元）的情况下选择、调整万能主险基本保额，并附加提前给付重大疾病保险的基本保额，从而灵活、合适地进行投资和保障。

　　专家提醒：天下没有免费的午餐，保障需要成本支出。

　　乍看起来，这样的“健康万能”计划还是不错的。但是消费者们要知道，以前所有公司的万能险计划都可以根据投保者个人的需要，附加消费型的重大疾病保险。当然，那种是消费者个人主动在万能险之后追加健康保障，需要投保者很明确地支付出一定的保费成本。

　　在平安的这个新计划中，它的产品称“本身就有健康保障”。那么，是否需要投保人支付一定的保费成本呢？答案是肯定的，因为天下没有免费的午餐。

　　在这个保险计划中，新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本，是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓“不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱，但实际上会从投保账户中扣除。

　　那么，该产品中“提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗？以一个30岁的男性为例，选择10万元重大疾病保险金为例，“健康万能”中需要每年扣除169元，而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右，费率还算较低。

　　但是，这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后，自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险，客户最终是拿到两笔钱，就是大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何冲突。

　　而按照“健康万能”计划的设计，提前给付“重大疾病保险金”后，附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，就只给付主险合同的保单账户价值，主险合同同时终止。说来说去，客户只能在主险保障总额里提前拿出一部分，然后留下一部分继续作为身故保障，而不是两笔全额保障金。

　　以下为购买万能保险的几大误区，供大家参考．

　　购买误区一：拿万能险与储蓄作比较

　　相关提醒：万能型人身保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的投资属性，获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

　　购买误区二：将结算利率视为最终收益

　　消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。

　　投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6～10年才结束。同时还有保单管理费，该费用是每月都要扣的，只要合同有效，始终就要扣。值得提醒的，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。

　　扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

　　例如，花10000元购买万能保险，则在其交完保险费后，保险公司要扣除各种的费用，在第一次交费时大约会扣掉6000元（一般是首年扣除60％，第二年扣除40％，以后逐渐减少），剩下的4000元才会被用于投资账户进行投资。假设按年结算利率为3.3％计算，那么实际年收益率只有3.3％×4000/10000＝1.32％。如果只是保底利率1.75％，那么实际年收益率只有1.75％×4000/10000＝0.7％了。

　　相关提醒：您所缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。

　　误区三：认为万能险收益高

　　相关提醒：产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对您未来实际收益的保证。不要盲目依赖销售人员的解释和产品说明书之外的其他宣传材料。

　　误区四：万能险保障全面

　　“万能险不仅有投资收益，而且还能有高额和全面的保障。”

　　相关提醒：投保前请向营销员或银行销售网点索取并认真阅读保险条款和产品说明书，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足您的需要。

　　误区五：人人都适合买万能险

　　非理性的消费者总是占据了市场的大部分位置，盲目跟风购买某一种热门物品是最常见的消费行为，目前的万能险消费也成为了大众的“流行保险”。

　　万能寿险本来是为中壮年、收入较高的中高端客户设计的，需要较大额的、长期的持续缴费。但现在不少家庭经济能力并不强的消费者也加入了万能险的客户行列，还有一些收入来源有限的老年人也热衷购买该类产品，这些都是很大的问题。

　　相关提醒：多数万能型人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请确认自己有足够、稳定的财力支付保费。万能险产品长期持有可能会获得较好回报，但短期中途退保会有一定损失。