一、前言

我是小文，大学是学金融专业，毕业后在银行工作多年至今，这段经历让我对投资理财、融资贷款都有一定的基础。我在银行从事个人金融业务，每天和各种各样的客户打交道，接触得多了，不免会感叹财商理念启蒙有多难。

现金流游戏，是经胭脂王推荐知道的。这种趣味性的财商启发游戏，马上吸引了我的注意力，我很好奇它究竟能达到什么样的效果？

抱着期待，我开始研究起现金流游戏。一开始我先看了几篇玩家的分享，发现这游戏原来还有小程序的线上版本（圈里圈外），马上迫不及待开玩了几局，幸运出圈的同时也遇到了一些疑问，例如机会拍卖如何定价？各类贷款的计息方式？等。于是我又摸到“圈里圈外”公号里的银行家宝典，解答了我的疑问，同时我也初略摸清了一些方法。

做了功课以后，我又继续玩了几局线上游戏，在资深玩家带领下，继续加深了对这个游戏的认识，例如：合作共赢的方法、出圈前的准备等等。就在我认为已经基本摸清了游戏的套路时，心灵创富广州的银行家安然告诉我，线下的游戏体验是非常不一样的。

这句话一下又勾起了我的好奇心，恰闻05.23还能偶遇一个资深的银行家，我心动了，又因与另一活动时间冲突而纠结，即时起卦，告诉我该去体验线下游戏（是的，我会占卜）。果然，这次体验让我甚感不虚此行，尤其是收获了大凯、Jacky两个同频的新朋友。

二、游戏过程

因临时有两个伙伴来不了，所以这次游戏，就我和线下老玩家大凯，还有银行家Jacky的三人行。

基于线上的游戏经验，我对人少还是有点担忧，觉得触发机会的次数少了，此局出圈不易，但Jacky说：没事，三人局有三人局的玩法，人多有人多的玩法。

角色我挑了律师（中高收入中高支出中高结余），大凯是飞行员（高收入高支出高结余），Jacky是经理（和律师类似），大伙这次起点都较高。

扔了13～14圈色子，三人通过买入1元5元股40元卖出完成第一桶金的原始积累，通过公寓和公司股权投资提升被动收入，最终3人均成功出圈，Jacky还实现了梦想。

三、游戏的收获与思考

【角色的挑选】：我将全部角色看了一圈，律师处于中上游的位置，收入不错，支出略高，结余有2000元，小买卖大生意都有机会，出圈带一点挑战，所以我最终选择了律师。

思考：

这里不同的职业，对应现实，基本是一致的，收入、支出、储蓄，最基础的三个数据，不同职业是各有优势的。第一目标是出圈，要求被动收入大于等于总支出，那么低支出的职业达成出圈相对容易些；再思考深入一步，第二目标是实现梦想，要求花钱买下梦想或者月现金流达到一定增幅，这个时候出圈时的被动收入基数大小是比较重要，那么高收入高结余的职业实现梦想的几率会更高一点。

当然，这都不是绝对的，只是从概率上来讲。意识到这一点以后，也可以通过个人努力实现扬长避短。

【银行贷款】：抽到好机会，手头现金又不够，是可以临时从银行贷款购买机会的，这个贷款利息比较高，月息10%（即贷1万，每月须付息1千）。

思考：

1.游戏设定，银行贷款是可以随借随还的，所以只要金额在范围内，有好机会马上可以借钱拿下。这点设定其实是非常友好的，我是一名银行人，我非常清楚对于银行来说：贷款从来都是锦上添花，难有雪中送炭，现实中并没有这么良好的情况。联系现实，这就需要我们在自己现金流等资产状况良好的情况下，提前储备一些融资额度，以备不时之需。

2.一到银行结算日，我就马上还高息贷款，有钱要马上还，反正有随借随还的设定。涉及到一个利息敏感度，利息其实就是借钱的成本，成本自然越低越好。联系上面的思考1，进一步，那就是有低成本融资机会时（政策利好），要懂得马上行动做好融资额度储备。

【机会与合作】：三人局，机会的确比较少，这时候合作就非常重要，无论是小生意还是大买卖。这局有关键的两次合作：

第一次，开局我抽到的1元医药股，我买了50手（贷3千，当时最高可贷2万），大凯和Jacky各给了我1000元红包，回不回礼我决定，当然，善良的我允诺了良心的60%利润回礼，三人达成初步信任。（后期40元卖出了）

第二次，我手握20万+，大凯手握10万+，Jacky1万+，Jacky抽到了月现金流+2800的公寓机会，首期支付需5万。在三人都需要增加现金流，Jacky资金又不足的情况下我们达成协议，我和大凯各支付2.5万，Jacky提供机会，他拿800元现金流，我和大凯各1000元。

思考：

1.合作的风险，两次合作股权、产权都是集中在某一人身上，权利所有人卖出以后反口不分成的情况是存在的。所以开局，大凯和Jacky只是给了1000元红包做个试探，也为三人后续合作打下基础。第二次合作，Jacky也提醒了风险，在现金有20万+的情况下，我认为用2.5万看清一个合作伙伴也是值得的（所以拉上大凯，降低风险损失，哈哈）。

2.为什么第二次合作不直接自己吃下这个机会？这样有可能造成我和大凯两人恶性竞争，得不偿失，我现金比大凯多更有竞争力，我直接提出合作，大凯同意的概率极高。

四、未决的疑问

1.开局抽到的一元医药股，我该买多少？

大凯和Jacky一致认为我买少了，1元股本就难得，还是开局抽到，赚钱卖出的概率极高，要动用60%的贷款+现金去买。

我认为，1元股的确难得，但是三人局机会本就少，能不能卖出两说，还存在股本减半、失业、大额支出、大病支出等风险。5000股就算10元卖出也有5万现金，同时我还留有1.7万的贷款额度，可以用来投资其他机会。

不知道大家怎么看呢？

2.Jacky的这个大买卖究竟值多少钱？

在后期我手握20万+，大凯手握10万+，Jacky1万+的情况下，Jacky抽到了成本14万，首期支付3.2万，月现金流+2000的公寓。

这时候，如果Jacky用光贷款额度（贷2万）可以吃下这个机会，也可以达成80%的出圈进度。此时，我的出圈进度仅10%，Jacky提出售卖这个机会，报价4万，计算公式为：（新增月现金流2000/我的总支出5500）*我的总现金20万-首期支付32000=40000。我拒绝了，认为4万太高了，我回价1.6万，计算公式为：（新增月现金流2000*12个月）/50%投资收益率-首期支付32000=16000。我俩都不肯让步，最终Jacky自己买下了这个机会。

事后复盘，我认为Jacky给出的理由有一定道理，首先，游戏后期优质的出圈机会更重要，值得一定溢价；其次，各自手中的现金都比较充足，类似于现实中通胀的情况，那么物业价格也会跟着水涨船高。下一次遇见同样情况，我应该会愿意以3万的价格去尝试促成机会。

3.零金融基础的小白新手玩家，如何能第一次快速上手？

这次三人局，可以说我们都是经验很足的，也只转了14圈。对于小白新手玩家，可能还没开始玩，就已经被资产负债表和现金流量表的各个数据给劝退了。

这个上手难度有什么方法能降低一点吗，让小白新手玩家更容易理解和适应？