十月四日银行家培训总结

 

第一章      财务自由

什么是“财务自由”？

“财务自由”这一概念穿插于整个游戏过程中：在游戏开始前，我们会讨论自己对财务自由的定义；在游戏过程中，我们会为了实现财务自由而奋斗；在游戏结束后，我们会去询问场上的银行家实现财务自由的方法。可以说，现金流游戏就是一个“财务自由”游戏，而我们这些玩家的目标就是为了实现财务自由。

可是，即使是在玩过数次游戏后，一部分玩家还是对“财务自由”这一概念不甚了解。他们对“财务自由”这一状态感到迷惑，同时也对“财务自由”能够带来的幸福感保有怀疑。还有的玩家会质疑“财务自由”的可实现性。他们各有各的理解，也各有各的困惑。通过今天的学习，我对“财务自由”有了进一步的理解。以下便是我今天对于“财务自由”这一概念的收获。

财务自由的四个维度

我们可以从四个维度来考虑“财务自由”这一概念。首先，我们需要精确的计算出我们实现财务自由时的非工资收入。这就引出了“财务自由”的第一个维度：合理的非工资收入值应大于二倍日常支出。这个结论是在罗伯特·清崎的“财务自由”的观点上结合了通货膨胀以及经济周期的因素得出的。我们设想一下：如果我们的非工资收入仅仅是日常支出的一倍多，那我们财务自由的安全性就会时刻受到通货膨胀和经济周期这两座大山的威胁。在游戏中，只要当我们的非工资收入大于月支出，我们就可以安心的出圈，因为在满足条件后，我们就不必再关心后面的事情；但是在现实生活中，我们的月支出在两座大山的威胁下随时有可能激增。一个时刻受到威胁的人不是一个自由的人，而一个时刻受到威胁的自由也不是自由。因此，我们需要将自己的目标从总支出的一倍转移到两倍及以上来。

其次我们需要考虑的是资产的配置问题。为了实现财务自由，我们需要配置哪些资产呢？固然，每个实现财务自由的人所持有的资产各不相同，但是，有一点十分明确：他们非工资收入的来源都十分多样：有的正相关的资产也有负相关甚至是不相关的资产。这也是“财务自由”的第二个维度。正所谓“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”，正确地增加资产种类有助于我们将风险分散，增加我们投资的安全性。

航空业股票与石油业股票就是一对经典的负相关资产。当石油价格上涨时，石油业股价上涨，而航空业股价下跌；而当石油价格下跌时，石油业股价下跌，而航空业却因为成本下降而股价上涨。如果我们合理地持有两者的股票，我们就可以无视油价的涨跌而持续地赚钱。

“财务自由”的第三个维度即为我们不需要为了钱去做自己不喜欢的事情。在现实生活中，许多人所从事的工作并不是自己喜欢的，甚至都不是自己看得上的。他们想过离职，但又迫于生活压力不得不继续受苦。如果你现在正处于这种状态，那你可以换一个角度考虑当下的工作：首先，不论如何，这份工作为你提供了合理的薪金和机遇；其次，这份工作也为你的投资提供了资源——毕竟，一个无业人员是很难从银行里借出款来的。但是，如果你是受上天眷顾的幸运儿，你的工作正是你最最热爱的工作，那么恭喜你——人若是在做自己喜欢的事情的同时结合一点财商，那么他就一定会实现财务自由。不是说所有从事自己热爱的行业的人都会过上财务自由的生活，梵高和毕加索就是一对鲜明的对比。所以说，你若是现在正从事自己热爱的行业，在享受之余，你一定要思考能够将自己的工作与财务知识有机结合的方法。不然的话，你可能就浪费了一个绝好的实现“财务自由”的机会。

但是“财务自由”还有一个维度。这个维度是有关“财务自由”概念之误解的纠正，即：“财务自由”不是不做事情。如果不与他人建立关系，不进行创造，人是会疯掉的。毕竟，少有人有哲学大家的境界：茕茕孑立，却仍能保持自我的稳定。那些实现了财务自由的人仍然在工作，可能还比以前更忙。这是我们需要记住的。

其实，就算是在游戏中，在进入快车道后，我们仍然需要打起十二万分的精神，计算每个机会的收益，判断有可能出现的陷阱，以求获得最终的胜利。在这里，我们不是在机械地掷色子。财务知识仍然重要。

财务自由的三个等级

财务自由是分等级的。并不是说各个等级间有贵贱之别，但高低之分的确存在。最低等级的财务自由被称作“必要的财务自由”，处于该财务自由阶段的人在生活质量上较普通的人并没有很大的改观，他们只是“不工作也可以存活下去”，在游戏中对应着门卫和机械师所实现的财务自由；中间等级的财务自由被称作“中产的财务自由”，处于该财务自由阶段的人过着比较不错的生活；而最高等级的财务自由被称作“奢侈的财务自由”，顾名思义，处于该阶段的人可以过上“奢侈”的生活，在游戏中对应着医生、飞行员。这也是我们希望能够达到的阶段。

其他的财务自由种类

以上我们所讨论的财务自由均以“非工资收入大于总支出”为标准。接下来，我们会给出几个不同的财务自由种类。实现以下几种财务自由的人士的非工资收入均不大于总支出。那这究竟能不能被称作财务自由吗？请诸位自己判断。

硅谷式财务自由 硅谷式财务自由指的是通过卖出自己创办的工资赚取大量的、足以在自己余下的光阴中养活自己的资本利得。

修女式财务自由 “修女式财务自由”中的“修女”指的是著名的天主教慈善工作者特蕾莎修女(Blessed Teresa of Calcutta)。其生前不为自己牟利，在死后也没有留下财产。但是其基金会留下了四亿多美金的资产。

南传佛教式财务自由 南传佛教，又称上座部佛教。是指现在盛行于东南亚的越南、泰国、缅甸、老挝、柬埔寨及我国云南省傣族地区等的佛教。南传佛教的信徒们不得持有金钱，出家后要将自己出家前拥有的金钱留在俗家，或者直接捐出。

“以上皆错”

我们在前文花大篇幅讨论了财富自由的有关问题，那么为什么又要说“以上皆错”呢？

我们可以回想一下：我们先前讨论的实现财务自由的标准是什么？是“非工资收入大于总支出”。但是，现实情况是，我们的总支出是随着我们收入的增加而增加的。我们的欲望何时得到过满足，就连学校里的流浪猫现在都非进口猫粮不吃。人，出于本能，都会想要占有的更多。在持有了大量的金钱后，这种本能只会被更完整地展现出来。如果我们不能够合理地处理好自己占有的欲望，我们很有可能会被金钱的力量反噬。

获得金钱的过程，也是修行的过程啊。

 

第二章   玩游戏的两大四小阶段

新玩家

所谓新玩家就是指玩游戏次数在十二次以下的玩家。他们可能还有没有扮演过的角色以及没有抽到过的卡片，在填写财务报表上也还是存在着各种问题。此时玩家的重点应放在投资理念的了解与投资工具的熟悉上。

老玩家

所谓老玩家是指玩游戏次数在十二次以上、但尚未成为银行家人。此时的他们已经对游戏有了一定深度的理解，对于财务报表的填写也已经得心应手。此时的玩家的关注点应该放在市场的变化、投资风格与投资系统确立、游戏与现实的联系以及自身情绪的察觉与管理上。

有关投资系统的内容，我会在下一章详细叙述。

带领银行家

顾名思义，带领银行家就是指带领游戏的银行家。带领银行家具有总揽全局的能力，能够把握场上所有的机会。最顶级的带领银行家能够做到在带领游戏的同时也能够作为玩家参与游戏。

点评银行家

所谓点评银行家就是指在游戏结束后进行点评的银行家。首先，作为点评银行家，我们需要看到玩家的问题，然后能够清晰地说出问题，并且能够让玩家听懂并理解问题。在此基础上，我们还可以追求玩家给出反馈，并且能够促使玩家付诸实践。

当然，不论是作为玩家还是银行家，我们的最终目标都是为了提高自己的财商。如果我们觉得自己在提高别人上花费了太多时间，那我们还是要把注意力拉回到自己的身上来。

 

第三章 投资系统的建立与情绪的把控

在上一章中，我们提到了“（老）玩家的关注点应该放在市场的变化、投资风格与投资系统确立、游戏与现实的联系以及自身情绪的察觉与管理上”。