基于道法术势器，不卑不亢，驾驭财富的流动

记高阶现金流银行家工作坊总结-Sophie孙芹20180630

恭喜你，现在你来到了一场高阶的现金流游戏现场，你要按照既定规则内实现财务自由，即你的每月非工资性收入要大于你每月的总支出。

银行家是JOJO，旁观银行家王琦，JOJO的规则如下:

1.  市场贷款利率为月利20%；

2.  一元股全部作废，可重新抽取机会；

3.  游戏只能玩10轮；

4.  买房时可以提高首付比例，但每提高1000元，只能增加25元的月现金流。

5.  破产清算时，要把某一类资产全部以买入价的1/2卖掉，如全部房产或者全部股票。

玩家5位：蚊子、Sophie、傅波、白帆、唐唐，依次而坐。五个人选的职业分别是经理？， 律师、律师、小学教师？医生。

好，游戏开始。

第一圈很快转完了，都没有什么实质的机会。

第二圈开始，蚊子抽到了一个五元股，我还在懵圈状态，银行家开始催问要不要买，要买多少，要用什么方式买。其他玩家开始纷纷说要一起买，说废掉一元股的话，游戏里的机会太少，5元股可以有4倍的收益，是很好的机会，我一听也觉得非常有道理，下定决心想要一起买，询问蚊子想要怎么买。银行家此时说，有两种方式，一种是蚊子可以跟大家借钱买，第二种是大家可以跟银行借钱跟蚊子一起买。银行家让蚊子选择以何种方式买，蚊子说大家一起买，但是股票卖出时，收入要五五分成，这时银行家说，这样的话，卖出时收益她要抽成30%。开始询问我们每个人要买多少。在这样的节奏带动下，大家开始纷纷计算安全边际成本在哪里，可以买多少。结果蚊子买了1600股，我买了2100股，傅波买了1600股左右，白帆买了多少我并没有关注，唐唐也买了几乎全部。买完了到我这里依然没什么机会，很快地略过。

到傅波，她又抽了一个OK4U药业公司的5元股，而她已经没有钱购买，在那个瞬间，我们突然明白了什么，刚刚一窝蜂地去买蚊子的5元股，到底是为什么？代价是那么高昂。然后转到白帆，白帆抽到了一个三室两厅，投资回报率150%，他买不起，开始问我们要不要买他的机会，开价很高，别人都不敢买，我很勇敢地要上去买，一步一步跟白帆讲价格太高，确实买不了，到后面他决定把机会送给我。这个时候蚊子开始有点懊悔，问白帆为什么不自己买，说她也很想要这个机会，我干净利落地把账寄完，让游戏继续转起来，心里有有一点优越感，心想着你当时为什么不问，为什么不像我一样果断。

然后，唐唐突然失业了，不得不半价变卖股票资产，我们虽然看着惋惜，但只能惋惜她之前太过激进。场面开始很低落，大家发现手上的资金几乎买不了什么机会，而一圈又一圈，离游戏的终点越来越近，而我们的目标依然遥不可及。

这个时候，银行家说出去倒杯茶，大家开始窃窃私语起来，开始懊悔为什么冲动买了蚊子的5元股；王琦这个时候说到，我就不理解，唐唐失业了你们为什么就看着她破产清算而不去帮她？这个时候我们才被点醒，整个市场都是绑在一起的，桌面上的钱越少，市场越萧条，市场越萧条，大家越难赚到钱，恶性循环，我们都离出圈越来越远。

这个时候我们开始明白每个人都是绑在一起的，每个人抽到的卡片都很珍贵，都要好好分析应该怎么操作。我心里想起上午高阶银行家工作坊的内容，在每个场子需要有一个意见领袖，现在场面这么混乱了，我是不是应该主动站出来带领大家。然后我抽到了一张牌，细节不记得了，但是我开始了煞有介事地分析我对卡片的理解，以及为什么这张卡片不值得买，这个时候JOJO突然问我，Sophie你说这个的意义是什么? 她一问，我就缩回去了，完全没有信心继续控场。

这个时候，场上唐唐突然抽到了一张两室一厅的市场风云，傅波还在懵圈中，我们都特别着急，好心跟她说可以卖房子了。然后我开始静下心来，想着怎么去帮傅波理账，帮她分析，帮她做决策，那一刻，我的内心特别地平静，真心想着怎么为她好，原先内心的优越感荡然无存。傅波卖完房子后，想起这张机会卡是蚊子送给她的，问蚊子还欠银行多少钱，要主动帮她还贷款；还完贷款后，我看着她手上还剩现金9000多，非常心动，开始跟她商量，是不是可以先借钱给我帮我把银行贷款还掉，因为银卡贷款利率实在是太高了，她很犹豫，说能不能少借我点。我跟她打包票我一有钱就还她，而且保证她要用钱的时候我帮她向银行贷款，利率我来出。这个时候唐唐跳出来说，她的职业是医生，她可以领的月现金流最多，而且她肯定出不了圈了，她领到现金流就可以给大家。这个时候银行家说你都失业了，而且没有任何资产，你抢什么? 蚊子也开始帮我游说傅波，说我有资产，可以担保的，而如果她借我9000，每经过一次现金流，我们就多了1800的游资；这个时候傅波还在犹豫，JOJO直接问她，你要不要借，你们的利益是绑在一起的，别人趴下了，等你拿到机会需要借钱的时候也没人能帮得了你，这句话触动了傅波，决定把钱借给了我。我心理想到，在关键时刻，说什么话能最快打动需要被打动的人，这个技能太重要了。

市场又开始转动起来，有人抽到了一笔价值高但有租金的房子，犹豫要不要买，我的第一反应还是不要买，市场上钱这么少，不值得；还是蚊子反应快，说买，钱不够可以借，现金流别错过了。后面不记得是谁，终于抽到了OK4U药业的20元股，大家纷纷松了一口气开始卖股票。卖完股票发现已经是最后一圈了，还剩白帆和唐唐两个人各一次机会，大家心情很低落，蚊子这个时候依然很乐观，说还有机会送一个人出圈，看了一下场上的玩家，白帆的总支出最低，所以大家开始纷纷计算手上还有多少钱可以帮白帆，白帆抽到的机会怎么买可以出圈。场面很混乱，我、蚊子、唐唐开始热情高亢地算钱，我甚至要贱卖资产去帮白帆出圈，白帆一片懵状态，不知道我们在干什么，没有什么出圈的愿望，傅波开始变被动为主动，冷静地问我们为什么，问我们出圈的意义是什么？就这样，在我们一群自以为是的“暴民”的极力努力下，白帆出圈了。市场上的情绪氛围很奇怪，有点遗憾、很多困惑、并不开心。

JOJO问白帆，为什么大家很着急地在帮他，而他一副置身事外的样子？JOJO问我们，我们大家为什么要那么积极地帮一个不愿意出圈的人出圈？出圈的意义是什么？生活中我们是不是也会自损元气地积极地去帮一个浑浑噩噩没有动力的穷人出圈？

JOJO说游戏一开局，从我们的第一个选择上，她就知道我们一定出不了圈，一定会失败，说上午教的东西感觉我们完全都没有听进去。听到这句话的时候，差点泪流，非常愧疚，辜负了JOJO那么用心地教我们。同时心理觉得很感动，已经很久没有人这么认真地，不带目的的点你了，每个人点你都是为了让你更好地服务她的目的，如工作出活/孝顺父母/服从大众。

时间退回上午的工作坊，来工作坊的过程也是蛮坎坷的。早饭都没来得及，出地铁遇到了一场大暴雨，路线不太准，绕了好长一条路，到达工作坊地点的时候已经晚了一会，鞋子裤腿全都淋湿了。大雨冲掉了我内心最近的浮躁，赶到禅意生活馆，坐下来，喝上王琦主席泡的茶，开始工作坊的时候，我的内心已非常的空，非常的平静。

JOJO说今天工作坊的目标是帮大家通过边界学习，输出数字逻辑体系，实现现金和现金流的置换，也就是JOJO一直说的“水和（Huo）面”的能力。作为银行家，要能根据市场实际情况，制定规则，要有识人使人的能力。判断一个人厉不厉害，就是要看一个人是不是具有OPT（Operating other people’s time）&OPM（Operating other people’s money）的能力。

JOJO先是帮我们理清了几个概念。

一: 道/法/术/势/器:

道以明向；

法以立本；

术以立策；

势以立人；器以成事。

道是天道，是自然规律; 法是法律，规矩; 术是权术，策略; 势是形势趋势，以及个人的优势; 器是具体的一些操作方法。

这几个概念其实很深，到一个新的(市场)环境中，你要怎么样快速地判断这里的道法，制定和选择适应这个环境的术势器，决定了你以后可以达到的高度。比如你你去到一个新行业，你要先了解这个行业的道，他们靠什么赚钱，他们的风险在哪里; 了解这个行业的法，即规章制度，包括一些默认的规则是什么; 基于此，可以选择你在这个行业的几种生存策略; 再下一层，你分析当前的形势(势)，结合自己的优势(势)，选择自己的角色(器). 回到刚刚提到的游戏中，JOJO给我们设定的规则是20%的月利率，只能玩10圈，一元股作废。复盘一下，在玩游戏之前，我们就可以讨论一下这些设定说明了什么。月利率20%，比原先玩的游戏利息加倍，加息周期，市场上钱变贵，通货紧缩，流通性降低，好机会非常少，泡沫减少(一元股作废)。在这样的市场环境中，现金流是很重要的，所以尽量都选医生才对; 机会少，所以每一个机会都很珍贵，要善于与人合作，善于让每个机会效益最大化。要与人合作，就要了解对方是怎么样的，要花你的时间和注意力在对方身上，去观察她，去了解他。

二: 听话，把自己立在中间，不上不下，不左不右，不卑不亢。

简单的听话两个字包含了好几个层次，

一）是要看说话人是谁，是不是这个领域的专家;

二）是要看说话人的立场是什么;

三）是要看说的什么话，内容是不是有逻辑，能不能站住脚;

四）是你所处的情境适不适用，是不是有意义;

五）是你能不能采取行动。

在不知道听谁话的时候要追本溯源，找到这个领域的KOL(key opinion leader，意见领袖)。说话伤气，说的话要有意义。

回到游戏中，游戏的过程中，我的注意力都在自己的身上，并没有花足够的时间去了解队友们，也没能迅速判断场上有没有值得信赖的KOL，一不小心被大家带着就走了。包括用尽全力买5元股，包括最后疯狂地白帆出圈。当然中间过程中，我还试图去争过KOL(抽到了一个机会，觉得不应该买，玩家们也没有说要买，我煞有其事地在那儿分析这种股票为什么不值得买，企图让大家注意到我的分析能力)，但说的是废话，也就很难赢得大家的尊重和认可。结合游戏可以看出，把自己“立在中间”有多难，当别人高看你的时候嫉妒你的正确决定的时候（蚊子也想一起买三室两厅的时候），你是不是还能冷静？（如果冷静，就能判断出我应该帮一下她，让她一起参与到这个交易中，同时也是帮自己）；当你的观点被证明是错的时候（关于两室一厅该不该买），下一次需要做判断的时候（要不要帮白帆出圈），你是不是还能继续冷静地思考，而不是直接迷信权威（蚊子）跟着走？不知道该不该说的时候，你是迅速去找更好的表达方式还是缩回去直接不表达？你多迷信权威？你又多信任自己？这其实都反应着我们是不是足够“中”立。

三:如何判断一个市场。

几个关键词： 利率、就业率、美元指数（美国十年存款利率）、黄金/石油价格指数、房产租售比、存款准备金、信心指数、大宗商品价格（猪肉、大米）。

对此，王琦主席有两句话，一是大米猪肉（价格）看（看出）租金，二是租金利率看（看到）房价。为什么这么说呢？先说上一句，因为市场上只有20%的是白领上班族（从社保公积金缴存比例可以看到），其他的人大部分还是从事基础商业的，大米猪肉的价格会影响到的人非常多，如果大米猪肉的价格下跌，那么从事大米猪肉产业链条上的所有人的收入就会下跌，他们能够用来支付租金的收入就变少了，租金就必然下跌；如果大米猪肉的价格上涨，那个基础生活物资价格上涨，则房东的租金也会上涨/同时从事大米猪肉产业链条上的相关人员收入提升，也会改善生活条件的需求，也会促进租金价格的上涨。再说下一句，租金利率看房价，王琦主席提出了一个公式：月租金*12/存款利率~贷款利率=房子实际价格区间（租售比=月租金*12/房子实际价格，应该在存款利率~贷款利率之间）本质上，买房也是一个投资，那投资回报率就是租售比，应该是跟存贷款利率相当的，所以健康的租售比应该是在4-5%，举例来讲，100万的房子的月租金范围应该是100W*4-5%/12=3600~4200之间，租售比太低，说明资产价格有泡沫。当然，在游戏和现实生活中，因为买房可以使用杠杆，所以投资回报率就变成了月租金*12/首付。中国国家规定，民间借贷利率最高不得超过银行贷款利率4倍（超过才是高利贷），一般来讲，贷款利率=存款利率*1.3~1.5。

同时,JOJO讲了中国市场和美国市场两个市场的区别，美国的股市代表着国民生产力、国民生产力代表着科技生产力、科技生产力决定了美国未来的税收。王琦主席补充说，美国政府认为经济是消费带动的，中国政府认为经济是可以靠投资拉动的。

四：JOJO教了我们一个很重要的心法，就是如何去追本溯源，找到一个领域的关键人物，KOL（key opinion leader）,就是不停地追问。你听到一个观点，觉得很厉害，那就问他是怎么形成这个观点的，是听来的还是自己悟出来的，如果是听来的，就继续请教，是从谁那里听来的，一层一层地追问下去。当然，我们也要不断去学习，怎么样让真正厉害的人愿意花时间告诉我们，同时遇到愿意花时间教我们的人要好好珍惜要懂得感恩。一个真正厉害的人往往是有格局的，有格局的人充满智慧，而不是傲慢。

五：回到现实生活的操作，要有的几个基本逻辑。

一）      天量，天价；地量，低价。国家对房地产就是先打量再打价，看一个市场有没有起来的趋势，就是去观察交易量。跳楼才有跳楼价。

二）      利率涨无可涨买（资产），跌无可跌卖（资产）。利率上涨，钱变贵，手里应该持有现金；利率下跌，钱变便宜，手里应该持有资产。

工作坊的核心内容大概是这些，整个过程触动非常大，在工作坊中看见了自己，也看见了别人，内心波涛汹涌的同时既不焦虑也不恐慌大概是最奇妙的体验。晚饭环节，主席和JOJO还在我们的强烈要求下点评了我们每个人，给了一些建议，又是更深的触动。非常感动的一次旅程。

工作坊讲完了，还想讲讲我们的JOJO，女神说不要捧杀她，我只是按耐不住内心的激动。这要说回到几周前了。

不得不说，厉害的人出场方式都是自带背景音乐的。听到JOJO的名字是从群里玩家银行家的疯狂好评开始，被用到的最多的字眼是女神和犀利，女神代表着气场，犀利代表着完整的逻辑体系和敏锐的反应能力，这两个词对我特别有召唤力。

正好接下来一周就是我带游戏，我心理默默地想是不是能有幸遇到JOJO并被她点评到，事实证明，我想多了，女神并没有来，来的是关于女神的一个八卦，同伴的一位银行家说上次带完游戏银行家被JOJO留下来劈头盖脸地骂了一通，虽然非常有道理，但挫败感也真的好强，好不容易建立起来的自信碎了一地。好奇如我，继续报名带游戏，想着必须要见到一下女神本人；还好女神并没有考验我太久，在接下来的一次游戏环节就出现在我面前。可惜游戏点评环节，女神好似刻意收敛，并没有发言很多，沟通也蛮平和，丝毫没有感受到杀伐之气，吃完饭闲聊的过程中，好像JOJO还在半开玩笑地苦恼，为何大家觉得她凶。

至此，依然没有深入的交流，只是隐约觉得这个人，身上的气质很特别，像一件瓷器，棱角清晰，有很多不同的侧面，但非常地统一，无半点分裂之感。怎么说呢，就是气质高冷同时又让你觉得特别接地气，是那种不迷失在你的崇拜和仰视中永远自己去评估自己几斤几两的冷静自持。这种特别的气质仿佛有魔力，所以知道有高阶银行家工作坊之后，就毫不犹豫地付钱报了名。

事实证明，这个决定是这段时间内做的最正确的一个决定了，所谓读万卷书不如行万里路，行万里路不如名师带路。现在回想起那天早上路上的不顺也都是缘分，这一天可能会是我铭记很久，改变一生的一天。在此，再郑重地感谢一下王琦主席、感谢JOJO，你们的付出真的非常有价值；也感谢一天参加工作坊的小伙伴，你们的陪伴，一起敞开心扉的那个场，相信我会记得很久。另外，我保证以后你们会经常看到我过来带游戏的身影的。这是一个能让我们觉己、觉他、觉人的一个很好的游戏，也是一个锻炼思维能力发现投资盲区的很好的游戏。