第七次现金流游戏总结

 

时间：2016年7月30日星期六

地点：成都-和静茶社

银行家：王若

玩家：翁浩然、张中伟、张宁

今天游戏印象最深的一笔交易是游戏一开始高杠杆买入一个三明治店，这是我第一次把杠杆用得那么足，月现金流3550的情况下贷款35000。当时我心理是有一些焦虑的，调整完财务报表后，三明治店带来1500月现金流，财务安全有保障了。分享时，王若就提到个人心理变化的这点，说明个人的量化能力还存在不足，亟需加强。对财务风险的认识也是个人的盲区，一直涉及比较少，量化分析更谈不上了。游戏结束后就学习一些资料，了解对一下如何进行风险控制，大概率保障财务安全。很多知识都是现学现卖，不一定正确，欢迎大家一起交流讨论。

一、基本情况分析

从两个方面进行分析，一是家庭自身情况，二是个人对风险的承受能力分析。家庭自身情况主要包括当前家庭成员健康、教育、生活等基本情况，家庭收入、支出、负债、资产等财务情况，家庭中长期的计划目标，比如购房、子女教育、养老等消费（投资）计划或目标。这个是基础，只要在保证基础情况真实、客观的前提下，才有可能做出科学合理的分析。第二点是了解个人的风险承受能力。不同风险承受能力的人面对同样的机会会做出不同的选择，放弃或跟进？处于不同人生阶段的人，其风险承受能力也不相同。风险承受能力可分为：保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五类。很多网上银行在购买理财产品时都有风险承受能力的测试，感兴趣可以试试。个人感觉最主要的个人心理建设，强大、开放、丰富的心灵是关键，与平台的宗旨是一致的。

二、当前家庭风险的类型及应对策略

这个主要就是基于家庭基本情况，具体细致分类分析风险，并进行量化控制。在确保家庭基本保障的大前提下，进行投资理财，实现财务增值。

1.    意外风险。特别是家庭经济支柱遭受的意外风险，这种情况对整个家庭的打击是巨大的。这个可通过购买商业保险的方式进行，以小保大吧。虽然我们都不希望意外发生，世事难料，还是留一步比较好，为自己更为家人。

意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用。

2.    健康风险。与每个家庭成员的健康状况相关，这个主要也靠保险来支撑，包括社保、重疾险，避免因病返贫。商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，可以两者搭配起来使用。

重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。

3.    失业风险。不同职业在不同社会环境和经济环境下失业的概率是不同，不会一直存在铁饭碗。这个可以购买保险，也可以常备3-5个月家庭总支出的现金。保持一种危机意识，提升自己能力，也是一种手段。

4.    资产风险。我理解可以分为实物风险和非实物风险，不一定准确。实物主要像房产、汽车、个人企业等看得见、摸得着的东西；非实物风险主要包括债券、基金、股票、期权等金融资产。风险控制也分为两种方式：一种是转移法。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人；为避免利率、汇率、物价变动形成的损 失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等。另一种就是分散投资。注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。

5.    父母赡养资金和子女教育资金。这个不是风险，但与保底工作，也一并纳入考虑范围内。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。这个可以投保，也可以购买一些长期的理财产品，当然也可以储备现金。

同时也要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。

最后借用朱业胜主席的一句话：奔向财务自由的道路上，时刻确保自己是在财务安全的状态。